Что означает пск в кредитном договоре

 

Как рассчитать Полную Стоимость Кредита (ПСК)? Сравнение кредитных предложений различных банков. Узнаем, что такое полная стоимость кредита, какие платежи входят в ее расчет, примеры ПСК для разных видов займа и способы уменьшения стоимости кредита.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Сколько денег можно снять с карты Сбербанка в день

Об авторе

Ирина Тимофеева

Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Уральского Социального Экономического Института. Читаю банковские дисциплины. Живу в Челябинске, мама двух замечательных мальчиков. Люблю море, солнце, читать, увлекаюсь рукоделием, катаюсь на коньках. А еще мне нравится постигать что-то новое.

Смотреть все публикации Добавьте фото или любое изображение zip, doc, pdf, txt Добавьте фото или любое изображение zip, doc, pdf, txt

Бестселлеры

  • Заработок в интернете без вложений – 27 лучших способов 2019 года без обмана и приглашений с выводом реальных...
  • Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах
  • Опросы за деньги в интернете: ТОП-18 проверенных сайтов для заработка на опросах без вложений
  • Где взять денег – 26 способов для тех кому срочно нужны деньги
  • Как правильно составить резюме на работу 2019 – скачать образец (шаблон) + секретная формула, которая сразит...
  • Бизнес для женщин – 55 идей 2019 года для начинающих с минимальными вложениями + реальные истории и советы от...

Рубрики сайта

Новые статьи

  • Что такое девелопмент и кто такой девелопер, чем он...
  • Заработок на отзывах в интернете – 7 способов...
  • Заработок на комментариях – 8 основных...
  • Биография Стивена Спилберга – самого кассового...
  • Что такое путинские выплаты на ребенка, кому они...

Рекомендуем почитать

  • Как заработать на лайках, репостах, подписках в социальных сетях? Обзор 7 лучших сайтов + советы для новичков
  • Как и сколько можно заработать на кликах и серфинге? 30 буксов для заработка без вложений, которые хорошо платят
  • Заработок на вводе капчи в интернете – 5 проверенных сервисов
  • Как заработать деньги на сайте, заработок на блоге
  • Как заработать на просмотре рекламы в интернете без вложений – ТОП6 способов + личный опыт и советы по увеличению дохода
  • Расширения для заработка денег в браузере на полном автомате – 22 проверенных сервиса + личный опыт и советы по увеличению дохода
  • Работа и подработка для студентов – 30 способов заработать деньги в свободное от учебы время
  • Приложения для заработка денег (мобильный заработок) – 15 способов заработать в интернете без вложений с телефона на Андроид или iOS
  • Как заработать деньги школьнику (подростку) в интернете без вложений – 25 видов заработка + список сайтов + подробные инструкции + личный опыт
  • Как заработать деньги в Инстаграме – ТОП-10 способов + инструкции по анализу конкурентов, выбору ниши, список сервисов, помогающих в работе
  • Заработок на просмотре видео в интернете без вложений с выводом денег – 10 популярных сайтов + 5 дополнительных видов заработка на видео
  • Игры с выводом денег – обзор 37 самых лучших игр для заработка, которые реально платят + личное мнение, выплаты, отзывы

Популярные комментарии

34

Великий и ужасный Джордж Сорос – биография, цитаты, высказывания

Русские люди! Очнитесь! Этот тип, с грустью в глазах, один из главных спонсор по развалу нашей страны. Именно он профинансировал ...
  • хвостенко
  • 07/05/2015
30

Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6…

Добрый вечер, Роман. Позвольте не согласиться с Вами по нескольким пунктам. Во-первых, о невозможности привлечения коллекторов к ответственности по причине ...
  • Владимир
  • 01/07/2018
22

Центральный Банк России – что это за организация, где зарегистрирован…

Создавался Центральный Банк России Б.Н.Ельциным не для себя, не для своих будущих приемников, а для своих заокеанских заказчиков – владельцев ...
  • NewsPolitic
  • 10/05/2018
22

Биография Татьяны Бакальчук – основательницы интернет-магазина

Елена, весьма странно что приобретая блузку с РАСПУЩЕННЫМ КРУЖЕВОМ Вы сразу не заметили этого, также как и “бирку, которая практически ...
  • Ирина
  • 04/03/2018
21

Биография Татьяны Бакальчук – основательницы интернет-магазина

Странно видеть негативные комментарии. Я считаю, стоит порадоваться за нашу соотечественницу! У нее получилось реализовать себя и в семье и ...
  • Ольга
  • 21/02/2019

Самые комментируемые посты за последний месяц

0

Заработок на отзывах в интернете – 7 способов и 24…

Перед покупкой какого-нибудь товара, просмотром фильма, прохождением компьютерной игры — я вбиваю название в поисковик и смотрю отзывы других людей. ...
  • Сергей Сапрыкин
  • 14/08/2019
0

Что такое путинские выплаты на ребенка, кому они положены и…

С 1 января 2019 года в России действуют новые целевые выплаты на детей до 1,5 лет, так называемые «Путинские выплаты», ...
  • Валерия Жиляева
  • 09/08/2019
0

Заработок на комментариях – 8 основных способов + 22 сайта,…

Один из самых простых способов заработка в интернете — это заработок на комментариях. Нужно оставлять комментарии к статьям на сайтах, ...
  • Сергей Сапрыкин
  • 12/08/2019
0

Что такое девелопмент и кто такой девелопер, чем он отличается…

Слово «девелопер» мелькает в новостях в связи с постройкой грандиозных зданий и после не менее грандиозных банкротств. Одни клиенты девелоперов ...
  • Василий Рублёв
  • 16/08/2019
0

Биография Стивена Спилберга – самого кассового кинорежиссера за всю историю…

Стивен Спилберг (Steven Allan Spielberg, г.р.) – американский кинорежиссер, сценарист и продюсер, 3-кратный обладатель премии «Оскар», сооснователь компаний Amblin ...
  • Валентина Даниличева
  • 11/08/2019

Последние Комментарии

Что такое Яндекс Деньги, как создать Яндекс Кошелек и как… 06/09/2019 от Эмиль А я где-то прочитал что выгодна сначала использовать “мегафон банк тарифы”так как там без комисси.(почему тут нет упоменания?!) Срок исковой давности по кредиту – как правильно считать и… 06/09/2019 от Николай Здравствуйте, у меня такая проблема, я узнал что на меня есть постановление о сумме задолженности по кредитной карте, срок давности ... Сколько стоит провести газ в частный дом и как это… 06/09/2019 от Евгений Для меня эта статья оказалась гораздо полезнее всего того, что я успел прочитать в интернете за несколько месяцев периодического почитывания ... Сколько стоит провести газ в частный дом и как это… 05/09/2019 от Влад Отлично все объяснили, больше узнал из этой статьи, чем от сотрудников Мособлгаза! Но к сожалению, у нас ни так все ... Где взять денег – 26 способов для тех кому срочно… 05/09/2019 от Александр Отлично раскрытые темы насущных вопросов нехватки денег и способов их получения! Чисто случайно попал на ваш сайт, но зацепившись взглядом ...

Дополнительный заработок

От 500 руб. до руб. в месяц:
  • Анкетка.ру – проходи опросы в интернете за деньги
  • Мое Мнение – еще один опросник, где можно работать удаленно
  • Work-Zilla – биржа фриланса с простыми заданиями
  • Vktarget – сервис для заработка на лёгких заданиях в социальных сетях
  • Qcomment – зарабатывайте, общаясь на форумах и сайтах
  • Likes Rock – смотрим видео за деньги
  • Seosprint – выполняй простые задания и просмотр рекламы
  • SurfEarner – расширение для браузера, которое приносит доход на автомате
  • AdvertApp – приложение для заработка на смартфоне
  • Яндекс Толока – выполнение заданий через браузер или смартфон

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Популярное

  • Торги (аукционы) по банкротству – Покупка недвижимости, автомобилей и прочего имущества банкротов и должников с...
  • Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах
  • Опросы за деньги в интернете: ТОП-18 проверенных сайтов для заработка на опросах без вложений
  • Как взять ипотеку без первоначального взноса – 9 основных способов 2019 года
  • Рефинансирование ипотечных кредитов: способы, тонкости, подводные камни + 12 лучших предложений банков
  • Что такое домен, как выбрать и зарегистрировать доменное имя

Актуально

  • Как вернуть страховку по кредиту – инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов
  • Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно
  • Как узнать задолженность у судебных приставов – ТОП5 основных способов + инструкции по оплате и рекомендации что...
  • Банкротство физических лиц – как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги
  • Кто такой бенефициар (выгодоприобретатель), где посмотреть сведения о бенефициарных владельцах, как правильно заполнить...

Мы в соц.сетях

  • vkontakte
  • youtube
  • facebook
  • instagram
  • twitter
  • telegram

Финансовый блог - МОЙ РУБЛЬ. ИП Кожин Р.В., ОГРН 307860326100038 2009-2019

wpDiscuz

Полная стоимость кредита — ПСК

Фото 2

позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д., которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности. 

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что  стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита. 

Что такое полная стоимость кредита

Фото 3

Полная стоимость рассрочки подразумевает совокупность предполагаемых взносов, которые обязуется оплачивать заемщик. Исчисляется в процентном значении, а иногда – денежном. Назначенные ежемесячные и другие платы подробно оговариваются в соглашении между клиентом и финансовой компанией.

Понять с первого раза, что это такое, обычному потребителю непросто. Например, на сайте Сбербанка размещена реклама о том, что банк снижает стоимость до 11,9% годовых тем, кто подает заявку на кредит через сервис Сбербанк Онлайн. Но если зайти в раздел сайта, то можно увидеть информацию о том, что минимальное значение для полной стоимости потребительских займов составляет 12,51%. Там же размещена информация о максимальной величине – 20,94%. Становится неясным, откуда взялись все эти сведения и что они значат.

Это понятие не является синонимом процентной суммы. Ее клиент оплачивает за то, что пользуется средствами кредитора. Начисляется она за определенный период. Есть еще целый перечень выплат, часть которых на законном уровне обязательно включаются в платеж. Другая часть, в силу тех или иных обстоятельств, имеет право не рассматриваться при вычислении этой величины.

Как снизить стоимость кредита?

Как снизить стоимость кредита?

Снизить стоимость кредита можно разными способами:

  • выбрать кредит с минимальной ставкой процентов;
  • сразу или после заключения кредитного договора отказаться от страховки, если она не уменьшает ставку процента. Если уменьшает – сравнить что выгоднее. При невозможности отказа, сознательно выбрать страховщика с учетом его надежности, цены и варианта услуг;

Важно. Отказываясь от страховки, нельзя ориентироваться только на стоимость кредита. Важно учесть риски, которые она покрывает.

  • выбрать дифференцированную схему погашения, если есть возможность;
  • выбрать кредит, где нет комиссии за досрочное погашение;
  • не допускать просрочек;
  • выбирать кредиты меньшего срока. В них переплата меньше;
  • оформить кредит в банке, где имеется зарплатная карта. Банки часто предлагают льготные условия для зарплатников.
  • выбрать кредит с обеспечением (например, под поручительство или с залогом), он дешевле;
  • иметь хороший подтвержденный доход.

Пример расчета полной стоимости

Пример расчета полной стоимости

Полная стоимость потребительского кредита

Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.


Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7% против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.

Цена кредита при покупке автомобиля

Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Без КАСКО по ставке 25%.

Нажмите для увеличения изображения

2Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.

Нажмите для увеличения изображения

3Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.

Нажмите для увеличения изображения

4Кредит с КАСКО по ставке 15%.

Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Сравним результаты


В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.

Если предполагается страхование жизни и иные платежи, их следует просчитать самостоятельно, даже если банк учитывать не станет.
Читайте также Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2019 года

Стоимость ипотечного кредитования

ПСК ипотеки рассчитаем исходя из суммы 1 млн. руб., ставки 12%, срока 10 лет.

Для расчета воспользуемся калькулятором: 

1Учтем только процентные платежи. Ставку повысим на 1% по примеру Сбербанка за отказ от страхования жизни.

Нажмите для увеличения изображения

2Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни 0,2% ежегодно от остатка задолженности, увеличенной на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

3Учтем процентные платежи и стоимость страхования жизни. А также, страхование залоговой квартиры, что вынуждены будут делать банки, при вступлении в силу поправок к закону. Цена страховки 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%.

Нажмите для увеличения изображения

4Учтем все платежи варианта 3 и добавим:

  • страхование титула в размере 0,3% в год от остатка задолженности, увеличенного на 10%;
  • стоимость оценки недвижимости независимым оценщиком в сумме 5 000 руб. разово.

Сравним результаты


В расчете использованы усредненные цены страхования и услуг оценщика.

Вариант с отказом от страхования жизни неприемлем – он самый дорогой. Это связано с уменьшением ставки на 1% при оформлении страховки.

Банки идут на снижение ставки намеренно. Это позволяет обезопасить кредит и существенно повысить вероятность его возврата.

Дополнительным аргументом является то, что в варианте 1 с повышенной ставкой не учтена стоимость оценки и страхования недвижимости. А этих затрат не избежать. Так что реальная стоимость варианта 1 будет еще выше.

Читайте также Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах

Что банк должен включать в ПСК

Фото 4

На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.

Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:

  1. Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
  2. Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
  3. Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
  4. За пластиковую карту.
  5. Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
  6. Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
  7. Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.

В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно?

Зачем считать ПСК самому?

Заемщику придется посчитать ПСК самому, если:

  • требуется получить точное значение до оформления договора.

На сайте банка указан диапазон значений ПСК, так как ставка и другие условия кредита отличаются для разных заемщиков;

  • если нужно сопоставить разные варианты кредитов;
  • если нет доверия банку, который не все учитывает в расчете. Например, стоимость оценки залога при ипотеке Альфабанк учитывает, Сбербанк – нет.

Как рассчитать ПСК без знаний финансовой математики?

Расчет полной стоимости отличается от расчета процентной ставки по кредиту. Формула расчета приводится в статье 6 закона.

Нажмите для увеличения изображения

Формула сложная, и не всегда даже банковский специалист понимает смысл и порядок ее расчета. Давайте в ней разберемся.

Полная стоимость кредита, соответствует показателю внутренняя норма доходности. В финансовой математике его обозначают IRR (англ. internal rate of return).

Значение соответствует процентной ставке, при которой чистый дисконтированный доход (NPV) равен нулю.

Что такое чистый дисконтированный доход? Сначала определимся, что такое доход, расход и чистый доход.

Проиллюстрируем денежные потоки по кредиту в сумме 120 000 руб., сроком на 12 месяцев по ставке 28%.

При условии, что платеж аннуитетный (все платежи в погашение кредита имеют одну сумму), величина каждого платежа составит 11 581,72 руб. Эти платежи показаны голубым цветом и являются доходами по кредиту. Доходы с точки зрения банка, который эти суммы получит.

Красным цветом показан расход по кредиту для банка – это сама сумма кредита 120 000 руб.


Чистый доход банка (переплата для клиента) – это разница между всеми доходами и расходами. В нашем случае получилось 18 968,68 – в таблице выделено жирным.

Теперь разберемся с чистым дисконтированным доходом. Все платежи по кредиту совершаются в разное время (в таблице указаны даты). Дата выдачи – красная. Все остальные – синие – платежи с интервалом 1 месяц.

Деньги со временем теряют свою ценность. Сегодня я куплю на 100 рублей большую шоколадку, а через год она будет стоить 120. То есть через год на покупку шоколадки 100 рублей не хватит. Значит 100 руб. сегодня и через год разные суммы. В нашем примере 100 руб. сегодня соответствуют 120 рублям через год.

Читайте также Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Дисконтирование – это приведение будущих денег к сегодняшней стоимости. То есть, если привести к сегодняшнему моменту (дисконтировать) стоимость шоколадки в следующем году (120 руб.), то получится 100 руб.

Все платежи по кредиту должны быть дисконтированы к дате выдачи кредита. Чистый дисконтированный доход – это сумма всех дисконтированных платежей.

Нам нужно определить ставку дисконтирования, при которой чистый дисконтированный доход будет равен нулю. То есть сегодняшние 100 руб. будут равны 120 рублям через год. Эта ставка IRR. Она и будет соответствовать значению полной стоимости кредита.

В примере с кредитом это ставка, при которой переплата будет равна нулю. То есть кредит 120 000 руб. будет равен сумме всех дисконтированных платежей клиента в пользу банка.

Для самостоятельного расчета понадобится программа EXEL.

В колонку «В» вбиты даты. Первая дата (вернее, нулевая) – 10 января 2019 года – дата одобрения кредита. На эту дату и делаем расчет (дисконтируем) и определяем IRR или полную стоимость кредита.

В колонке «С» указываем суммы. Первая сумма отрицательная – одобренный кредит. Остальные положительные – все платежи по графику.

В EXEL встроена функция определения IRR (в нашем случае ПСК), она называется «ЧИСТВНДОХ».

Для расчета в ячейку «С15» вводим знак равенства и название формулы «ЧИСТВНДОХ». На рисунке формула показана в строке формул – подчеркнуто красным.

Затем в скобках вводим сначала все значения (синий шрифт в формуле и синий диапазон в таблице), затем даты (зеленый шрифт в формуле и зеленый диапазон в таблице).

Нажимаем «ввод» и видим в ячейке «С15» значение 0,3204(нижний рисунок). Это и есть полная стоимость кредита. Только она выражена, не в процентах, а в долях единицы. Чтоб выразить в процентах, значение умножаем на 100. Результат видим в ячейке «С16». Получилось 32,04.

Итак, при кредите сроком 12 месяцев, в сумме 120 тыс. по ставке 28% годовых, что соответствует ежемесячному платежу 11 580,72 руб., ПСК составит 32,04.

Важно. В данном примере платежи по кредиту рассмотрены в качестве исходных данных. Как и где их взять заемщику?

В кредитном договоре в графике платежей. Если договора пока нет. Нужно сделать расчет платежей самостоятельно. Для этого можно воспользоваться любым кредитным онлайн-калькулятором.

Вводим в форму все известные параметры кредита, нажимаем «Рассчитать» и видим результат. Сумма ежемесячного платежа на рисунке обведена красным.

Как рассчитать ПСК с использованием калькулятора?

Выбираем калькулятор для расчета ПСК. Например, этот: 

Указываем параметры кредита (возьмем предыдущий пример):

  • срок 12 месяцев;
  • сумма 120 000;
  • ставка 28;
  • дата одобрения 10 января 2019 г.

При необходимости вносим данные о страховке и других дополнительных платежах в форму. Пока будем считать без страховки.

Нажимаем рассчитать. Обратите внимание, в данном варианте можно не только считать, но и сравнивать варианты.

Получаем 32,04%, что соответствует значению, рассчитанному в EXEL.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Для ответа на вопрос сравним кредит в сумме 120 000 по ставке 28% сроком на 1 и 2 года.

Для кредита сроком год, ПСК получилось 32,04%, при увеличении срока в 2 раза – значение снизится до 31,97%. На рисунке эти значения показаны белым цветом.

С ростом срока происходит уменьшение полной стоимости, правда незначительное.

Теперь определим влияние досрочного погашения на размер ПСК. Для кредита сроком 1 год запланируем досрочно погасить остаток задолженности (основной долг) вместе с 10-м очередным платежом.

Для кредита сроком 2 года – вместе с 14-м.

По рисунку видно, что изменение ПСК неоднозначно. При сроке кредита 2 года, досрочное погашение увеличивает ПСК, при сроке год – уменьшает.
Случай из жизниМаксим: «Проблема возникала такая – была ипотека. Изначально в договоре указали ПСК 14,3%. После каждого досрочного погашения, график пересчитывался. Давали новое значение ПСК. В итоге после второго досрочного платежа полная стоимость выросла до 16,4%??? С чем это связано – не ясно. Написал претензию. Дали ответ, но там что-то невразумительное со ссылкой на какие-то формулы, расчеты и т.п.»

Сложность расчета и трактовки делает показатель неудобным для личного использования.

Сравним те же варианты по размеру переплаты.

За кредит сроком 2 года заемщик переплатит банку 38 079 руб., что гораздо больше, чем за год – 18 969. Досрочное погашение однозначно уменьшает переплату, вне зависимости от срока кредита. Показатель понятный. Поэтому в случае досрочного гашения лучше ориентироваться на итоговую переплату, а не на показатель ПСК.

Снова сошлемся на поправки к закону. В соответствии с чем, банки дополнительно будут рассчитывать, и доводить до заемщика ПСК в денежном выражении. Оно соответствует переплате (если не вникать в вопрос о ее составе с учетом комиссий и страховок).

Читайте также Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Влияет ли на ПСК способ расчета?

Банки могут считать проценты по-разному. В программу кредитного калькулятора могут быть заложены разные способы расчета. Это неизбежно отразится на результате.

Аннуитетные и дифференцированные платежи.

Платежи в погашение кредита могут быть аннуитетными (одинаковыми) и дифференцированными (уменьшающимися за счет снижения суммы процентов).

Сделаем расчет для того же примера.


Дифференцированные платежи выгоднее заемщику. В них сумма переплаты и значение ПСК меньше.

Точный и приближенный способ расчета.

При точном учитывают точное количество дней в каждом месяце и в году. То есть в месяце 30 или 31, а в феврале 28 или 29. В году 365 или 366.

В приближенном способе каждый месяц состоит из 30 дней.

Сделаем расчет кредита на прежних условиях с дифференцированным платежом.


Точный способ дал меньшее значение переплаты и ПСК.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Фото 5

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга. При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора. Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html
  • https://myrouble.ru/polnaya-stoimost-kredita/
  • https://spikcompany.ru/freeadvice/voprosy-pro-ipoteku/xirr/
  • https://s-credit.info/info/chto-takoe-polnaja-stoimost-kredita-ot-sberbanka.html
  • https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий