Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры

 

Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит. Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит.

Условия для получения каникул

Чтобы получить право на каникулы по новому закону, нужно отвечать следующим требованиям:

  • Ваше жилье должно быть единственным для проживания.
  • Ваш доход уменьшился на 30% и более.
  • Вы ни разу не пользовались ипотечными каникулами по этому кредиту.
  • Сумма вашего займа не превышает 10 млн рублей.
  • Период просрочки платежей составляет не больше 60 дней подряд.
  • Вы оформили ипотеку не раньше, чем год назад.

И самое главное условие — вы должны находиться в трудной жизненной ситуации. В законопроекте предусмотрено пять таких ситуаций:

  1. Вы лишились работы и встали на учет в службе занятости как безработный.
  2. Вы получили инвалидность I или II группы.
  3. Умер ваш трудоспособный близкий родственник, на иждивении которого находились нетрудоспособные члены семьи.
  4. Вы больны и не можете работать на протяжении 2 месяцев подряд.
  5. Заработная плата или другой доход (например, ИП) снизились более чем на 30% от среднего уровня. Оценивается средний заработок за последние 12 месяцев.

По мнению Центробанка, инициатора введения ипотечных каникул, эта инициатива повысит доверие граждан к ипотеке и увеличит количество выдаваемых кредитов. Хотя банки считают иначе. Банки рискуют, а также несут дополнительные траты на оплату труда менеджеров, которые занимаются реструктуризацией платежей. Поэтому они могут заложить риски в более высокие ставки.

Документы, порядок и сроки оформления каникул

Теперь непосредственно перейдем к вопросу о том,  как оформить и получить ипотечные каникулы.

Первое, что нужно сделать – это обратиться в банк, где открыта ипотека. Туда  следует направить требование (именно так оно именуется в законе) о предоставлении ипотечных каникул. В требовании следует указать дату начала и общего срока каникул (не больше 6 месяцев). Если образца указанного требования в банке не окажется, то его придется составить собственноручно.

В требовании также необходимо будет указать, как именно вы желаете поступить с платежами во время каникул – не платить их вовсе или платить в уменьшенном виде.

Заявление (требование) в банк можно подать лично, либо по почте с уведомлением (либо иным способом, предусмотренным договором). После того как, заемщик сдаст необходимые документы у финансовой организации есть пять рабочих дней, чтобы рассмотреть заявление и дать ответ.

ВАЖНО ЗНАТЬ! У банка есть пять рабочих дней, чтобы оформить ипотечные каникулы.

Добавим, что в течение двух рабочих дней банк может запросить у заёмщика недостающие документы. В этом случае пятидневный срок рассмотрения заявки будет исчисляться с момента предоставления запрошенных документов.

После того как, банк примет решение о назначении ипотечных каникул, представители финансовой организации сообщают об этом заёмщику. И с даты, указанной в заявлении, временно прекращается обязанность вносить платежи по жилищному кредиту (либо размер таких платежей будет уменьшен, в зависимости от того, какой из вариантов вы указали в своем заявлении).

Если в течение десяти рабочих дней с момента получения заявления от заемщика банк вообще никак не отреагировал (не прислал ни уведомление о предоставлении/отказе в предоставлении каникул, ни запроса на документы), то льготный период считается установленным автоматически. Датой начала каникул будет считаться день получения банком заявления, либо иная дата, указанная заемщиком в тексте заявления.

Одновременно с оформлением ипотечных каникул рекомендуем вам ускорить получение налогового вычета. О том, как быстро вернуть НДФЛ, а также значительно увеличить размеры его возврата мы рассказали в статье  «Как ускорить получение налогового вычета?»

ВАЖНО ЗНАТЬ!  В случае оформления каникул закон прямо запрещает банкам требовать у заемщика документы, не указанные в законе!

Для оформления каникул потребуются следующие документы:

  • паспорт;
  • выписка из ЕГРН, подтверждающая, что взятое в ипотеку жилье является единственным;
  • ипотечный договор.

Кроме этого, в зависимости от ситуации вам потребуются:

*При оформлении каникул внесение изменений в регистрационную запись по ипотеке и (или) в закладную относится к обязанностям кредитора.

Как взять ипотечные каникулы?

Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:

  1. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.
  2. Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке. На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.
  3. После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.

Что такое ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы — это отсрочка по погашению платежей на определенный срок. Предполагается, что за это время должник найдет средства, чтобы погасить кредит. Схемы могут быть разные: чаще всего человек выплачивает какой-то процент от регулярного взноса за один месяц, например, 50%, или гасит только проценты.

В результате ипотечных каникул:

  • удлиняется срок погашения ипотечного кредита;
  • или же увеличивается размер платежей после каникул.

Прибегают к ипотечным каникулам не только те, кто потеряли работу и источник средств, но и те, кто хотят направить средства в настоящий момент не на погашение кредита, а, к примеру, на проведение свадьбы или срочное лечение. Это тоже может стать причиной, по которой банк согласится «отпустить» вас на каникулы.

Банку ипотечные каникулы выгодны, потому что он сохранит клиента, который может восстановить свое финансовое положение, а также избежит судов и завоюет хорошую репутацию среди клиентов.

Цитата:

«Из опыта реструктуризации ипотечных кредитов известно, что свыше 90% заемщиков успешно преодолевают временные финансовые трудности и возвращаются в платежный график, если им предоставить такую возможность», — первый зампред Банка России Сергей Швецов.

Варианты ипотечных каникул

Их несколько:

  1. Полная отсрочка. На такое банк соглашается редко. Если соглашается, то на небольшой срок — от трех месяцев до года. При этом срок кредитования вырастает на один год.
  2. Погашение процентов. То есть в течение определенного времени вы гасите только начисляемые банком проценты. А само тело кредита разбивается между будущими платежами.
  3. Выплата части средств. Она дается на 3-4 месяца, вы вносите часть средств, какую можете. Так вы частично погашаете «тело» кредита и проценты от банка. Остаток платежей распределяется между будущими платежами.
  4. Перерасчет на более длительный срок. Если вы оформили кредит на 7 лет, а его можно оформить по условиям банка и на 20, то банк может пересчитать вам кредит на более долгий срок, сократив ежемесячные платежи.

Чтобы получить ипотечные каникулы, нужно подать заявку в банк в свободной форме. Но решение будет приниматься банком — оно может быть как положительным, так и отрицательным.

Жизненные обстоятельства и условия, при которых у заемщика возникает право на «передышку»

Главный вопрос – кому положены ипотечные каникулы? Перечень ситуаций и обстоятельств, при которых гражданин вправе взять перерыв в ипотечных платежах, выглядит следующим образом:

  • Нетрудоспособность на протяжении двух и более месяцев подряд (декрет, болезнь);
  • Потеря работы и постановка на учет в органах службы занятости;
  • Заемщик стал инвалидом I или II группы;
  • Падение среднемесячного дохода заемщика на 30% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 50% дохода заемщика.
  • Появление в семье новых иждивенцев (которых не было в момент заключения договора ипотеки), сопряженное с одновременным падением доходов. Появлением иждивенцев считается:

       –   рождение детей (так называемые ипотечные каникулы при рождении ребенка);

       –   усыновление или опекунство;

       –   появление в семье инвалидов I и II групп;

Падением доходов при этом считается снижение среднемесячного дохода заемщика на 20% и более за последние 2 месяца (предшествующие месяцу обращения за каникулами) в сравнении со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев (предшествующих месяцу обращения за каникулами). При этом дополнительно должно быть соблюдено условие: платежи по ипотеке должны «съедать» не менее 40% дохода заемщика.

Есть и другие важные условия ипотечных каникул, которые выдвигает закон:

  • Размер ипотечного кредита, в отношении которого заемщик может применить каникулы, не должен превышать 15 миллионов рублей*
  • Ипотечная недвижимость является единственным пригодным для постоянного проживания заемщика жильем.

Если вы имеете в собственности более одного жилого помещения, то оформить каникулы уже навряд ли получится.  Исключением из правила является доля в праве общей  долевой собственности на жилое помещение, при условии, что площадь указанной доли не превышает норму предоставления площади жилого помещения, установленную в соответствии с частью 2 статьи 50 Жилищного кодекса Российской Федерации.

  • Ранее заемщик не использовал право на ипотечные каникулы по данному договору ипотеки.
  • Договор ипотеки заключен с физически лицом и в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Оформить ипотечные каникулы можно только на единственное жильё и при условии, что размер ипотечного займа не превышает 15 миллионов рублей.

*В законе прописано, что в перспективе сумма ипотеки в размере 15 млн. руб. может быть изменена,  в том числе, с учетом региональных особенностей. И это оправданно, поскольку реальные цены на недвижимость очень сильно разнятся в зависимости от региона. Но пока условия ипотечных каникул таковы –  максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 15 млн. рублей.

Уважаемые читатели, если вы ищите дополнительные способы сэкономить на содержании недвижимости, то рекомендуем вам ознакомиться с нашей статьей «Как уменьшить налог на имущество физических лиц».

Как «уйти» на ипотечные каникулы

Фото 2

Если вы отвечаете всем требованиям, описанным выше, и вам нужны ипотечные каникулы, подайте в банк письменное заявление. В требовании укажите:

  • Срок, на который вам нужна отсрочка.
  • Вариант отсрочки — полная отмена платежей или их снижение до указанного уровня.
  • Описание трудной жизненной ситуации, в которой вы оказались. Их нужно подтвердить документально (например, справка о том, что вы стоите на учете в службе занятости, или заключение врача).

Банк обязан ответить в течение пяти рабочих дней. До окончания ваших каникул банк должен направить вам обновленный график выплат по кредиту.

Важно!

Вы в любой момент можете отказаться от ипотечных каникул и вернуться к прежнему графику выплат.

Ипотечные каникулы в банках

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие наличие кредитных каникул при приобретении недвижимости. Но стоит помнить, что несмотря на реструктуризацию проценты банк не списывает, а при увеличении срока переплата существенно возрастет.

Уралсиб банк

Банк Уралсиб предлагает полноценную ипотечную программу, подразумевающую покупку недвижимости в строящихся домах и новостройках. Это альтернативный вариант рассрочки от застройщика, только договор оформляется на более длительный срок и в сделке участвует банк.

Ипотечные каникулы Уралсиб банка, параметры:

  • ставка – от 10,9% годовых;
  • срок от 3 до 25 лет;
  • сумма – от 300 000 до 6 млн. рублей, для Московской области ограничение по сумме достигает 50 млн. рублей;
  • аванс – от 10% при наличии материнского капитала и других субсидий, 20% если заемщик страхует свою ответственность по договору, от 30% если клиент является ИП и не менее 50% когда приобретается дом, квартира в таунхаусе.

Данное предложение ориентировано на клиентов, которые арендуют жилье и желают приобрести квартиру в новостройке. Согласно условиям в течение 12-24 месяцев устанавливается пониженный платеж по ипотеке, для того чтобы на период строительства заемщики могли позволить себе арендовать жилплощадь.

Оформить такой кредит можно лишь, если клиент планирует купить жилье у застройщика, который является партнером банка Уралсиб. На этапе строительства размер платежа будет составлять не более половины будущего платежа, по графику.

Важно! Банк разрешает в любой момент отказаться от ипотечных каникул и начать вносить платежи в полном размере.

Для подачи заявки из документов следует подготовить:

  • СНИЛС, паспорт, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение (если есть);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.

Возможно оформить ипотеку по двум документам, для этого потребуется предоставить только бумаги, указанные в первом пункте.

Основные требования к заемщику:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Возраст – от 18 до 65 лет;
  3. Стаж работы – минимум 3 месяца.

Для клиентов банка, оформление ипотеки осуществляется в упрощенном порядке.

Важным отличием данной программы от ипотеки в рассрочку от Сбербанка является то, что вы можете платить пониженный платеж даже после сдачи дома до того срока, который указан в договоре. Также данный займ выдается не двумя траншами как в Сбербанке, а сразу. Все отложенные проценты перераспределяются на будущие периоды.

Сбербанк

Каникулы в Сбербанке представляют собой вид реструктуризации задолженности. В первую очередь у заемщика должна быть хорошая кредитная история без просрочек. С момента выдачи ипотеки должно пройти минимум 3 месяца. Продление срока договора возможно только на 2 года. Не стоит рассчитывать на каникулы от Сбербанка, если до конца срока кредитования осталось менее 6 месяцев.

Сбербанк зачастую оформляет каникулы, в рамках которых клиент вносит только проценты. Однако, воспользоваться этой услугой можно не чаще 2 раз за весь период кредитования.

Обычно данные каникулы используются при рождении ребенка. Но выгода от данной операции минимальна т.к. проценты платить все равно придется, а это большая часть в ежемесячном платеже.

Сбербанк также имеет продукт под названием «Ипотека в рассрочку», в рамках которого определенный период платеж будет снижен. Речь идет о строящейся недвижимости. Сумму кредита банк делит на 2 транша, которые перечисляются застройщикам. До момента выдачи второго транша платеж по ипотеке будет снижен, остаток неуплаченных средств распределяется по графику до конца срока кредитования. Если сравнивать между стандартными ипотечными предложениями, то рассрочка от банка считается намного выгоднее, хоть и за нее тоже взимается процент.

Подробнее об этой программе читайте наш пост «Ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Дельтакредит и другие банки

В других банках обе эти программы также распространены, но пользуются меньшей популярностью. Далее мы расскажем о наиболее заметных из них.

Например, кредитные каникулы ВТБ 24 оформляются на платной основе, за услугу взимается комиссия в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, минимально 1199 рублей. Банк производит отсрочку на установленный период, а значит, срок кредитования увеличивается.

Возможность отсрочки в ВТБ24 предоставляется раз в 6 месяцев, до конца срока кредитования должно оставаться минимум 3 месяца. Кроме того, заемщик должен предоставить документированное подтверждение причины возникновения финансовых трудностей. Решение по заявлению принимается в течение 2-5 дней.

Дельтакредит также имеет услугу кредитных каникул, это спецпрограмма не только для строящихся объектов, но и апартаментов и недвижимости, продаваемой на вторичном рынке.

Параметры ссуды:

  • срок – от 10 лет;
  • ставка – от 10,5% годовых;
  • сумма – от 300 000 рублей для всех Регионов РФ и от 600 000 рублей для Москвы и МО;
  • срок в течение которого ежемесячные платежи будут сокращены – 12 и 24 месяца.

Расчет выплат следующий: в первые 1,2 года осуществляется проплата 50% от полноценного платежа, последующие 3-5 лет осуществляется расчет по начисленным, но невыплаченным процентам и частью непогашенных платежей, в оставшийся срок производится внесение начисленных аннуитетных платежей по графику.

Важно! Если объект приобретается на вторичном рынке, то аванс должен составлять от 50% и каникулы будут действовать только 1 год. Дельтакредит единственный банк, который дает каникулы на вторичку.

Прежде чем приступать к крайним мерам заемщику стоит тщательно изучить договор. Возможно, остаток задолженности будет покрывать страховка. К примеру, при страховании жизни и здоровья заемщика, при получении 1 и 2 группы инвалидности, страхователь освобождается от возможности выплачивать кредит.

Государство обяжет банки давать каникулы

20 февраля 2019 года, зачитывая послание Федеральному собранию, президент РФ Владимир Путин предложил ввести ипотечные каникулы для граждан, которые временно остались без дохода и не могут продолжать выплачивать кредит. То есть банки будут обязаны предоставлять ипотечные каникулы определенной категории граждан.

Путин сказал: «Для защиты людей нужны дополнительные законодательные гарантии. Так, предлагаю предусмотреть ипотечные каникулы, мы недавно говорили об этом в Казани. То есть отсрочку по платежам для граждан, которые лишились дохода. Дать им возможность сохранить свое единственное жилье, а кредит передвинуть, погасить позднее».

Сейчас Госдума дорабатывает закон об ипотечных каникулах (точнее, поправки в закон «О потребительском кредите (займе)»). Они будут вынесен на рассмотрение в ближайшее время.

Фото 2

Примеры ипотечных каникул в банках

Сегодня банки могут предоставлять или не предоставлять своим клиентам ипотечные каникулы. Закон их пока не обязывает к этому. Приведем примеры:

  • В Уралсибе для тех, кто берет ипотеку для покупки квартиры в новостройке, есть ипотечные каникулы на время возведения здания – должник может платить в два раза меньше по займу от 1 до 2 лет. Правда, это распространяется только на дома от аккредитованных банком застройщиков. И в основном рассчитано на клиентов, которые вынуждены снимать жилье, пока дом не будет достроен и они не смогут в него въехать.
  • ДельтаКредит тоже помогает дотациями тем клиентам, которые купили жилье в новостройках и на вторичном рынке.
  • В Сбербанке существует возможно реструктуризации задолженности. Если у вас хорошая кредитная история без просрочек и вы взяли ипотеку минимум три месяца назад, то можете продлить договор еще максимум на два года. Исключение: если до срока окончания выплат осталось меньше полугода, ипотечных каникул вы не получите. Также Сбербанк может оформить каникулы, в течение которых клиент вносит только проценты. Сделать это можно максимум два раза за весь период кредитования.
  • В ВТБ 24 ипотечные каникулы платные. За это с вас будут взимать 10% от суммы ежемесячного платежа в течение всех каникул. Отсрочка в банке возможна раз в полгода и только если есть подтверждение документальное возникших у вас финансовых трудностей (информация об услугах банков взята из открытых источников).

В чем суть ипотечных каникул, какими они бывают

Представьте себе, что вы взяли ипотеку или любой другой кредит. Все было хорошо, но вдруг вас уволили с высокооплачиваемой работы, возникли форс-мажорные ситуации, когда деньги жизненно важно тратить на что-то другое (лечение, реабилитацию, свадьбу, похороны и т. д.). Потерялась возможность вносить нужную сумму платежей за кредит. Но вы точно знаете, что это временно.

Что делать? Обращайтесь в банк с заявлением-просьбой предоставить вам льготный период со сниженными ежемесячными платежами на определенное количество месяцев. Банк пересмотрит кредитный договор и вместе с вами выберет наиболее подходящий вид реструктуризации. Составить новый график платежей, и для вас начнутся каникулы.

В России на 2018 год существует несколько способов снизить кредитную нагрузку. Они приведены в таблице:

Финансовые организации, по настоянию Правительства предоставляют дополнительные услуги, которые направлены на облегчение получения кредита и создание самых удобных условий для лиц, планирующих купить жилую недвижимость.

Помните! Помощь направлена только на ту категорию граждан, которая серьезно относится к покупке жилья, работает, собирает деньги и обращается за кредитом, когда не хватает какой-либо части денег. Свой вклад в покупку не может быть меньше 15% – 20% от стоимости квартиры или дома.

Ипотечные каникулы — что это такое?

Отпуск по кредиту — конкретный отрезок времени, который предоставляется заемщику в качестве отсрочки. Если человек оказался в затруднительном положении, банк может пойти на уступку и предоставить небольшие каникулы для последующих платежей. На языке финансистов – это своеобразная реструктуризация кредитного договора. Подобные послабления будут предоставляться только добросовестным заемщикам, которые уже осуществили частичное погашение по займу.

Отдых по кредиту позволяет решить, возникшие финансовые проблемы и потом снова платить без просрочек. Изменения будут действовать не только на ипотечные кредиты, которые были взяты с начала 2019 года на покупку жилья в новостройке. У каждого банка предусматриваются индивидуальные условия для каждого заемщика.

Закон об ипотечных каникулах

Последние новости из Госдумы о том, что в скором времени соискатель будет иметь право рассчитывать на каникулы по ипотеке, приняты в первом чтении  и многие граждане ждут, когда этот закон вступит в силу. Эта хорошая новость для тех, кто недавно взят ипотеку или собирается сделать это. Путин подписал закон, но он еще не вступил в силу, но стоит сразу выделить основные моменты. Например, человек должен исправно платить, как минимум, три месяца и отсрочку нельзя будет оформить на весь срок кредитования.

Законопроект был встречен оптимистично и уже многие готовят заявки для того, чтобы воспользоваться услугой. Льготный период позволяет не платить по займу некоторое время. Это даст возможность заемщикам поправить свое финансовое положения, а семьям с детьми не придется влезать в долги или бояться потерять свое жилье.

Когда вступит в силу?

Естественно, всех интересует, с какого числа законопроект вступит в силу. Ипотечные каникулы были приняты 1 мая 2019 года, и закон станет активен через три месяца, то есть: 1 августа этого года. Именно с этого числа заемщики будут иметь возможность заниматься сбором документации и подавать заявки.

Стоит понимать, что даже после вступления законопроекта в силу, не все финансовые предприятия будут предоставлять подобную услугу. Правительство может только одобрить закон, но не заставить банки предоставлять отсрочку. Несмотря на это, уже многие банковские учреждения включили данный продукт в разработку.

Виды каникул на ипотеку

Кредитные каникулы по ипотеке предусмотрены нескольких видов и будут предоставляться отдельной категории граждан. Рассмотрим варианты программы:

  1. Распределение платежей по отношению к основному долгу. Банковское учреждение предусматривает в течение полугода вносить небольшие суммы для погашения основного долга или процентов по кредиту, а кредитное «тело» будет перемещено в послельготный период.
  2. Выплата процентов в течение льготного периода. Основной долг будет выплачиваться потом.
  3. Увеличение срок кредита. Подобный вид актуален только в том случае, если ипотека оформлялась не на максимальный срок. При этом процентная ставка останется неизменной. Гражданам, которые еще не брали займ на жилье, можно оформлять договор на более короткий срок, а потом при желании продлить его.

Рассрочка платежей предоставляется только добросовестным заёмщикам именно этого финансового предприятия. В этом случае срок кредита увеличивается от трех месяцев до полугода и в течение этого периода человек полностью освобожден от погашения долга. Стоит отметить, что некоторые банки готовы увеличить льготный период до года и даже двух. Те финансовые организации, которые примут или уже приняли предложение Правительства, обязаны в будущем предоставлять все виды отпускного продукта.

На заметку! Положительное или отрицательное решение будет принимать служба безопасности банковской организации, но в случае несправедливого отказа, у соискателя будет возможность опротестовать это решение.

Требования к заемщику

Отпуск по ипотеке дается для того, чтобы наладить свое положение или накопить денежные средства для дальнейшего погашения займа. Обратиться в банк стоит заранее, до возникновении просроченной задолженности. Рассмотрим основные требования к заемщикам, которые должны соблюдаться при оформлении заявки:

  1. Российское гражданство.
  2. Возраст – от 18 до 70 лет. Примечание: срок исполнения долговых обязательств должен закачиваться до семидесятилетия.
  3. Рабочий стаж не менее трех месяцев в последней организации.
  4. По кредиту уже сделано три платежа.
  5. Нет просрочек.

В принципе, это стандартные требования, которые соблюдаются при процедуре ипотечного кредитования, поэтому, потенциальные претенденты уже подходят под эти показатели.

Что предлагают депутаты

В первой версии законопроекта говорится следующее. Заемщик может потребовать у банка установить для него льготный период. Максимальный срок — полгода. Можно воспользоваться каникулами несколько раз в течение всех выплат по кредиту, но общий срок не должен превышать года. Во время каникул должник может или вообще не платить, или вносить только часть платежа. Невыплаченные средства будут перенесены на конец срока возврата ипотеки.

Что такое ипотечные каникулы при покупке квартиры? Что это значит?

Само слово «каникулы» подразумевает отдых. В банковской сфере под этим понятием подразумевается предоставление заемщику времени на то, чтобы он решил свои проблемы и продолжил выплачивать ипотеку в дальнейшем. Для этой цели банк может пойти ему на уступки: изменить условия кредитования, уменьшить кредитную нагрузку.

Зачастую клиенты обращаются в банк с просьбой предоставить им такие каникулы, если они берут ипотеку на новостройку. Совмещать выплаты по договору и оплачивать аренду за жилье могут не все. Поэтому некоторые банки предлагают заемщикам оформить ипотеку на новостройку с ипотечными каникулами.

Ипотечные каникулы от застройщика

Есть банки, которые предоставляют услугу ипотечных каникул только до того момента, пока застройщик не сдаст жилье в эксплуатацию.

Необходимость отсрочки платежей по такой ипотеке объясняется просто: во время постройки дома заемщик будет нести дополнительные расходы, связанные с арендой жилья (ведь ему нужно будет где-то жить, пока не закончится строительство, и дом не будет сдан в эксплуатацию).

При этом заемщик сам выбирает, на каких условиях ему взять ипотечные каникулы: продлить ипотечный договор до конца строительства дома, взять отсрочку для погашения тела ипотеки, снизить процентную ставку на определенный промежуток времени, выплачивать ипотеку частями.

Банк «Уралсиб» сегодня работает по такой схеме. Он дает возможность заемщикам платить по ипотечному кредиту меньше на этапе строительства жилья.

Каникулы от застройщика предполагают, что застройщик предоставляет заемщику банка рассрочку. Однако в этом случае клиент ограничен в выборе недвижимости. Он может купить квартиру только у конкретных застройщиков, которые являются партнерами конкретного банка.

Виды ипотечных каникул

Фото 4

Различают такие виды ипотечных каникул:

  • Полная отсрочка – когда банк полностью освобождает заемщика от выплат по ипотеке. При этом он увеличивает срок кредитования, однако он устанавливает минимальный срок – не больше 3–6 месяцев. К такому виду ипотечных каникул банки прибегают крайне редко.
  • Отсрочка платежа, но с обязательным погашением процентов. Чаще всего банки выбирают именно этот вариант ипотечных каникул. Тело ипотеки банк разбивает между будущими платежами, а вот проценты за обслуживание договора клиенту все же приходится регулярно оплачивать.
  • Неполная отсрочка – когда заемщик вносит не полную сумму ежемесячного платежа, а только ее часть (например, 50%). Обычно оформляются каникулы по этой схеме на срок не больше 4 месяцев. Остаток непогашенных средств разбрасывается по последующим платежам.
  • Увеличение срока ипотечного кредитования. Такой вариант допустим в том случае, если заемщик оформил ипотеку не на максимальный срок.

Суть ипотечных каникул. Какие плюсы для заемщика?

Что такое ипотечные каникулы? С 2019 года практически любой ипотечный заемщик, попавший в сложную жизненную ситуацию,  вправе получить таймаут на внесение платежей по жилищному кредиту.

ГЛАВНОЕ!  Гражданин на свое усмотрение может полностью приостановить, либо уменьшить выплаты по ипотеке на период до полугода. Шесть месяцев – таков максимальный срок ипотечных каникул.

  1. Дату начала и окончания ипотечных каникул определяет сам заёмщик. Ипотечные каникулы можно взять на любой срок, но не более 6 месяцев.
  2. Во время каникул банк не имеет права потребовать досрочного гашения ипотеки или наложить взыскание на вашу ипотечную недвижимость
  3. Пени и штрафы в период каникул не назначаются.
  4. Кредитная история не портится

Уважаемые читатели, также напоминаем вам, что если вы платите ипотеку, то вы вправе осуществить налоговый вычет за проценты по ипотеке.

ВАЖНО ЗНАТЬ! Право на каникулы  распространяется, в том числе, и на договоры, заключенные до 2019 года, т.е. еще до принятия закона!

Проценты, платежи и сроки – каковы главные условия и правила кредитного отдыха?

Ипотечными каникулами можно воспользоваться только один раз и на срок не более 6 месяцев.

ГЛАВНОЕ! Платежи, не внесенные в период каникул, фиксируются в качестве обязательств заемщика и переносятся на конец договора ипотеки. Для этих целей договор ипотеки продлевается на срок, равный взятым вами каникулам.

Пример

По текущему графику последний платеж по всей ипотеке у вас должен наступить 20 января 2035 года. Однако в настоящий момент вы оформили ипотечные каникулы на срок 4 месяца, в результате чего пропускаете 4 плановых платежа. Следовательно, договор ипотеки будет продлен на 4 мес., т.е. до 20 мая 2035 года. Именно в эти четыре месяца с 20 января по 20 мая  вы должны будете внести те платежи, которые пропустите в результате ипотечных каникул.

Читайте также: Субсидирование первоначального взноса по ипотеке

После окончания каникул гражданин продолжает вносить платежи по ипотеке в том же размере, количестве и с той же периодичностью, что и до начала каникул.

Новый график будет отличаться лишь тем, что в его конце появится несколько «новых» платежей, количество которых будет соответствовать количеству платежей, пропущенных во время каникул.

Как работает схема ипотечных каникул

Большей частью ипотеку выдают под аннуитетный платеж. Это значит, что вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, которая состоит из процентов и тела долга. Но доля процентов в первое время больше, чем доля основного долга.

Для сравнения на рисунке изображены схема аннуитетного и дифференцированного платежей:

В классическом варианте, после того как будет принято решение дать вам льготный период (каникулы), в оговоренный период 3 месяца – 1 год будете платить одну и ту же сумму процентов с основного долга. Например, у вас кредит на 20 лет, а ипотечные каникулы на 1 первый год. Банк освободил вас от уплаты основного долга на этот период. Остается вносить только проценты. Со следующего года, оставшиеся 19 лет, в платежи будут включены суммы по телу долга, которые вы не уплатили за каникулы. Обычно, ипотека становится дороже.

Финансовые вопросы, которые касаются долгосрочных кредитов и каких-либо отсрочек платежей или уступок со стороны банка, никогда не будут идти в убыток кредитора. А вот заемщику, всегда приходится переплачивать. Если ваше решение обосновано и осознано, то можете воспользоваться возможностью и дать себе время «форы» для решения собственных проблем в крайне необходимом случае.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://sverdlovskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://vse-lgoti.ru/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-i-kak-ih-poluchit
  • http://ipoteka-expert.com/ipotechnye-kanikuly/
  • https://orlovskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://kemerovskaya.ammis.ru/articles/article171
  • https://ipotekaved.ru/custom/ipotechnye-kanikuly.html
  • https://ipoteka.finance/problemy-vyplaty/chto-takoe-ipotechnye-kanikuly-pri-pokupke.html
  • https://jobvnet.ru/ipotechnye-kanikuly/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий