Что такое купить в рассрочку

 

Что такое рассрочка простыми словами. В чем отличия кредита и рассрочки. Как выгоднее приобретать товары. Плюсы и минусы покупки в рассрочку. Все мы привыкли к кредитам, но есть еще и рассрочка — что это такое, почему нам предлагают рассрочку даже на квартиру и выгодно ли использовать карту рассрочки

 Особенности оформления рассрочки

Рассрочка — это достаточно простое понятие, которое подразумевает приобретение товара или услуги на беспроцентной основе.

Продавец дает возможность клиенту оплачивать товар  частями, постепенно погашая долг, суммы, без переплаты. Как правило, рассрочка применяется при оплате розничных товаров в сетевых магазинах. Если цена товара 5 тысяч рублей, то клиент за него столько и заплатит, независимо от того, на какой срок Продавец предоставил рассрочку.

Учитывая схожесть двух банковских продуктов, кредита и рассрочки, многие клиенты путают эти два понятия. Вместе с тем, они отличаются друг от друга.

Оформление рассрочки

В отличие от стандартного кредита, рассрочка выдается на беспроцентной основе и предполагает выплату товара частями. Еще одним существенным отличием рассрочки, является отсутствие комиссии за обслуживание.

Особенности банковского кредита

Обычно банки заинтересованы в выдаче займов, поскольку именно эта услуга приносит им основную прибыль. В зависимости от целевого назначения выделяют наиболее востребованные виды кредитов:

  • для приобретения автомобиля;
  • на развитие бизнеса;
  • ипотечные;
  • потребительские.

Если речь идет о крупных суммах, финансовое учреждение требует от заемщика залог в виде недвижимости, автомобиля или других ценных предметов. Такой шаг минимизирует риски банковской организации. При оформлении потребительского кредита банк становится связующим звеном между продавцом и покупателем, предоставляя деньги на совершение покупки. Такая операция интересна для всех троих участников сделки: покупатель получает желаемый товар, продавец — деньги за продажу, а банк — комиссию за пользование кредитом.

Единственный недостаток для клиента — необходимость выплачивать ежемесячные проценты, в результате чего конечная стоимость покупки будет значительно превышать сумму, заявленную в магазине. Однако в этом случае сделка остается прозрачной, и все расчеты можно прочесть в кредитном договоре.

Важно! Сотрудники любого банка могут сделать предварительный расчет ежемесячных выплат по кредиту. Благодаря такой услуге клиент может обдумать выгодность сделки и сравнить с условиями других банков.

Особенности заключения договора с банком

Для получения займа клиенту необходимо предоставить в банк перечень документов, которые проверяются несколько дней, прежде чем кредитор вынесет окончательное решение. Суммы ежемесячных взносов строго фиксированы и привязаны к конкретному числу месяца, до которого необходимо вносить оплату. Если одно из этих условий нарушено, то с заемщика взимаются штрафные санкции.

В договоре с банком указывается процентная ставка, сроки возвращения денежных средств, штрафные санкции за невыполнение условий соглашения, права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Согласно договору, клиенту присваивается статус заемщика, а информация о его благонадежности попадает в Бюро кредитных историй. Если клиент не вносит платежи в оговоренные сроки, это отражается на его кредитной истории, и в будущем ему могут отказать в выдаче нового кредита.

Очень важно после погашения всей задолженности закрыть кредит и получить документ, подтверждающий этот факт. Иначе даже маленькая сумма долга со временем может превратиться в огромный штраф.

 Преимущества и недостатки рассрочки

Из-за того, что рассрочка является упрощенным вариантом кредита, она обладает целым рядом преимуществ:

  1. Простота оформления. Для заключения сделки магазину требуется минимальное количество документов и решение по выдаче рассрочке происходит в течение 5-10 минут.
  2. Отсутствие процентов. Этот критерий часто становится ключевым при выборе клиентом услуги и позволяет приобрести дорогостоящий товар, оплачивая ему сумму частями.
  3. Возможность возврата или обмена товара в самом магазине.

Достоинства рассрочки

Из недостатков можно отметить следующие:

  1. Завышенная стоимость товара.

Конкретные параметры сделки зависят от магазина и от условий Продавца.

  1. Еще одним недостатком такой услуги, как рассрочка, психологи называют «кредитную зависимость». У клиента появляется возможность приобрести товар без первоначального взноса и зачастую люди берут в кредит вещи, покупку которых не планировали за наличные деньги.

Но это скорее относится не к недостаткам данного банковского продукта, а к незнанию основных принципов сохранности денег, которые мы подробно рассматривали в этой статье.

Как заработать на рассрочке?

Это интересный материал, который показывает, что, если выплатить долг раньше запланированного в договоре срока, то можно еще и остаться в плюсе. Давайте разберем на примере норковой шубки из начала статьи.

Вы купили шубку за 120 тыс. руб. с оплатой частями на 12 месяцев. Представитель банка в торговой сети предлагает кредит на эту сумму без первоначального взноса и переплат. Но для банка стоимость шубки составила всего 96 тыс. руб. Именно эту сумму банк и переводит продавцу. Скидку в 20 % предоставил магазин.

Если вы все 12 месяцев будете оплачивать покупку, то заплатите 120 тыс. руб., из которых 96 тыс. руб. – стоимость шубки, а 24 тыс. руб. – проценты или скидка, разбитые на 12 месяцев. Что дальше? Дальше смотрим график платежей (желательно до подписания договора). Есть отдельный столбик со стоимостью товара и отдельный с величиной скидки.

Но вы решили заработать на этой сделке и оплатили товар в этот же или, например, на следующий день. Досрочное погашение не предусматривает комиссии, а оплатить вы должны только стоимость товара, т. е. 96 тыс. руб. Теперь уже ваша личная скидка составила 24 тыс. руб.

Еще раз хочу обратить внимание. Читайте договор, смотрите график платежей. Не попадайтесь на уловки по навязыванию страховки или СМС-информированию.

Банковская рассрочка

Хотя по закону банкам и не разрешается предоставлять услугу рассрочки в чистом виде, все чаще можно заметить рекламные объявления с подобными предложениями. В них описаны условия банковской рассрочки с нулевой предоплатой и отсутствием процентной ставки. Причем и сроки погашения долга могут быть больше, чем в магазине.

После консультации банковского сотрудника сомнений в правдивости информации — нет, и дополнительных платежей тоже. Однако на деле это тот же кредит, только проценты в этом случае выплачивает не клиент, а магазин, который скорее всего уже вложил эту сумму в стоимость товара. Получается, что в любом случае расходы на себя берет клиент, как бы красиво этот факт ни был завуалирован.

Таким способом магазин повышает свои продажи, ведь продать товар в рассрочку легче, чем за полную стоимость. Банк в этом случае тоже не упустит возможность заработать, и может попытаться продать клиенту дорогую страховку.

Карты рассрочки

Фото 2
Карты рассрочки

Мне известны четыре карты разных банков с разными названиями: Халва, Совесть, Хоум Кредит и Вместоденег. В чем же смысл карты рассрочки и чем они отличаются от кредитных? Давайте смотреть.

Вам дают в долг, но эти деньги можно потратить только на покупку товаров в магазинах (либо оплату услуг), которые сотрудничают с этим банком (их, как правило, около сотни для каждой карты). В банкомате деньги с этой карты снять (как с кредитки) не получится — только потратить.

То есть вы просто взяли в долг у банка на покупку товара, а потом постепенно этот долг отдаете. Рассрочка обычно составляет от месяца до года. Потраченная на товар (услугу) сумма делится на число месяцев и вы обязаны эту сумму ежемесячно вносить на счет этой карты с любого банкомата, позволяющего положить деньги (либо в отделении банка).

При этом процентов с вас не берут и первоначального взноса тоже нет. Но вот если вы просрочите очередной платеж на месяц, то к вам будут применены штрафные санкции и устанавливаются проценты за использование заемных средств, что эквивалентны процентам по кредитам. Т.е. в этом случае карта рассрочки превращается в кредитную.

Таким образом, вы сможете расплатиться за товар или услугу (в сети ритейлеров) картой, но в отличии от обычной платежной карты это будут не ваши деньги, а заемные. Вернуть эти деньги придется, но постепенно и ровно ту сумму, что была потрачена (без накрутки процентов).

Банк заработает на партнерках, куда идут клиенты карт рассрочек, а эти партнеры получают поток клиентов, которым не жалко тратить деньги (психология такова, что эти деньги своими не считают). Все хорошо, все счастливы.

Конечно же, это отличный маркетинговый ход, который выгоден и банку, и продавцам. Приходит клиент, который тратит не свои деньги часто на не нужный, по большому счету, ему товар или услугу, а потом становится должником и вынужден будет расплачиваться.

В чем отличие рассрочки от кредита?

Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям. Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре. Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.

Наглядно можно заметить, что оплата товаров в рассрочку не имеет никаких процентов. Но на деле они скрыты в цене продукции или выступают как процент за риски, которые продавец несет, когда покупатель не платит за товар в обговоренный срок. Часто этот процент становит не больше 3% от цены купленной продукции.

По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.

Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка. Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.

Что необходимо учитывать при оформлении рассрочки?

Покупателю, перед заключением договора на рассрочку, следует учитывать следующие нюансы:

  • Условия возврата приобретенного товара. Можно ли будет произвести замену или возврат денег в период гарантийного срока.
  • Завышенная цена на товар. Многие магазины специально завышают цену на товары и предлагают купить их в рассрочку, привлекая клиентов.

Стандартно, характеристиками беспроцентной рассрочки в магазине являются такие критерии:

  • отсутствие ежемесячной комиссии за пользование кредитом;
  • срок рассрочки может составлять от 6 до 36 месяцев;
  • первоначальный взнос – по условиям магазина.

Оформление документов

Договор купли-продажи содержит следующие пункты:

  • подробные сведения о продавце и покупателе;
  • полное наименование товара (модель, номенклатурный номер);
  • наличие первоначального взноса (при необходимости);
  • график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
  • полный перечень способов оплаты.

Учитывая то, что в процедуре оформления рассрочки, как правило, участвуют только две стороны (магазин и клиент), информация Ο сделке не поступает в БКИ (Бюро кредитных историй). Поэтому данная информация не может быть использована против клиента или влиять на последующие его обращения в банк за займом.

Отличия рассрочки от кредита

Рассрочка не является кредитом в прямом смысле слова, хотя и имеет много чего общего. Перечислим по пунктам основные различия и нюансы.

  1. В договоре фигурируют всего два лица: покупатель и продавец. Они самостоятельно определяют условия сделки и заключают договор без посредников
  2. Дается чаще всего без процентов.
  3. Отсутствие комиссий за платеж и штрафов за просрочку. Хотя через суд магазин может рассчитывать на дополнительные выплаты, но подавать в суд из-за мелочи вряд ли станет.
  4. Рассрочку можно оформить лишь по предъявив паспорт.
  5. Договор регулируется "Гражданским кодексом".
  6. В рассрочке отказывают крайне редко, в отличии от кредита

Некоторые банки предлагают взять рассрочку через них. Однако по сути такой договор будет являться кредитом, но без процентов. Это покажется супер выгодно, если не знать того факта, что банк просто включил проценты в стоимость товара сразу. Выгода в этом случае сомнительна, поскольку Вы покупаете товар довольно дорого. Разница и есть проценты, которые заплатит клиент, просто они "скрыты". Плюс к тому же Вам, возможно, навяжут какую-нибудь страховку.

Фото 2

Отличия между кредитом и рассрочкой

Для того чтобы понимать основные отличия кредита от рассрочки, достаточно ознакомиться с особенностями данной финансовой сделки.

Потребительское кредитование предполагает выдачу займа под определенный процент. В этой схеме участвуют три стороны: продавец, банк и заемщик.

Оформление в рассрочку – это возможность приобретение товара или услуги на беспроцентной основе. При этом в данной схеме могут участвовать три стороны (банк, магазин, заемщик) или две стороны (магазин и заемщик).

Отличие от кредита

В последнем случае, магазин самостоятельно выступает кредитором, предоставляя услугу беспроцентной рассрочки.

Рассчитываем рассрочку на примере телефона iPhone 7 Plus

Самое интересное в данной услуге то, что, если погасить весь долг досрочно, то на этом можно даже заработать.

Давайте рассмотрим это на примере покупки телефона iPhone 7 Plus.

Phone 7 Plus

Стоимость данной модели в популярных сетевых магазинах составляет приблизительно 70 тысяч рублей. Именно на эту сумму Продавец предлагает клиенту оформить рассрочку без переплат.

Соответственно, у клиента возникает резонный вопрос, какой смысл магазину продавать свой товар в рассрочку, ничего на этом не зарабатывая? На самом деле, схема простая.

Банк предоставляет клиенту беспроцентный кредит на сумму 70 тысяч рублей, но при этом для самого банка стоимость товара составит 63-65 тысяч рублей. Именно такую скидку получит Кредитор от Магазина.

В этом и заключается основная выгода для банка. Самому клиенту Магазин бы такую скидку не предоставил.

Вот и получается, что банк действительно предоставляет беспроцентную рассрочку клиенту, но при этом он зарабатывает на разнице в этой скидке.

В том случае, если Кредитором выступает сам Магазин (как это часто бывает в крупных торговых сетях), он зарабатывает на разнице между оптовыми и розничными продажами. При этом Магазин преследует две задачи: увеличение товарооборота и проявление лояльности к клиентам.

Кроме этого, оформляя клиенту рассрочку, Кредитор получает персональные данные заемщика и может дополнительно предложить одну из банковских услуг. Дополнительно менеджер может предложить оформить страховку, которая тоже принесет прибыль Кредитору.

Заключение сделки

Сервис по страхованию жизни является одной из наиболее популярных услуг, который предлагает Кредитор. Оформление данной услуги, во-первых, существенно снижает для банка финансовый риск. А во-вторых, дает возможность дополнительного заработка.

Вы должны понимать, что вправе отказаться от данной услуги. Согласно законодательству, обязательной страховке подлежит медицинское обеспечение и общегражданская ответственность.

Все остальные виды страхования производятся исключительно по собственному желанию (могут и не производиться вовсе). Чтобы убедить вас в необходимости оформления такого страхования, кредитный инспектор может указать на соответствующий пункт в договоре, но скорее всего он имеет рекомендательный характер и не обязателен к исполнению.

Смело настаивайте на отказе от страховки. Ведь ни один магазин не согласится потерять выгодного клиента только из-за отказа от данного сервиса.

правил выгодного оформления рассрочки

Для того чтобы выгодно совершить покупку и действительно не переплачивать комиссию, придерживайтесь основных правил оформления сделки:

Что такое рассрочка

  1. Выбирайте рассрочку, что не предусматривает процентную ставку, или подразумевает ее в минимальном размере;
  2. Обращайте внимание на правила магазина. Будьте внимательны, ведь согласно им купленный товар полностью становится ваш лишь после последнего взноса.
  3. Внимательно прочитайте условия договора и обратите внимание на сумму ежемесячного платежа. Обратите внимание, не предусмотрена ли Продавцом дополнительная комиссия за обслуживание сделки, дополнительный сервис по информированию, членство за программу лояльность и т.д.
  4. Продавец не имеет права настаивать на оформлении страховки. Поэтому вы смело можете отказаться от дополнительной услуги.
  5. Прежде чем оформить рассрочку в данном магазине, проанализируйте цены на данную позицию у конкурентов. Зачастую, магазины намеренно завышают стоимость товара в рассрочку, закладывая в нее финансовые риски.

Для магазинов такая схема весьма прибыльна. Это дает возможность устраивать большие и крупные акции, чтобы завлечь как можно больше покупателей, увеличить покупательский спрос. А потребитель, в свою очередь, имеет возможность купить понравившийся ему товар без уплаты каких либо процентов в рассрочку.

Главное — оставайтесь внимательны и не соглашайтесь на дополнительные сервисы и страховки, которые вам предложит кредитный специалист.

выгодное оформление

Банк получит очень маленькую выгоду, если отдаст вам товар просто в рассрочку, поэтому инспектор пытается приписать к вашему кредиту оформление дополнительных сервисов и услуг. Вам просто необходимо быть крайне внимательным и не поддаваться на всякие уловки работника банка. Обязательно прочтите соглашение, внимательно ознакомьтесь с условиями оплаты, узнайте есть ли штрафные санкции, возможно ли досрочное погашение.

Видео. Выгодно оформляем рассрочку

Плюсы и минусы рассрочки по сравнению с кредитом

Говоря о покупке товара в кредит или рассрочку, важно изучить особенности каждого вида сделки и выбрать для себя более приемлемые условия. Преимущества рассрочки:

  1. Отсутствие процентных начислений за пользование кредитом. Часто это главный критерий в выборе между кредитом или рассрочкой. Однако нужно внимательно читать условия договора на предмет других расходов: страховки или комиссии при получении товара.
  2. Скорость и простота оформления. Сделка заключается напрямую между продавцом и покупателем без привлечения посредника в виде банка. При этом покупателю обычно необходимо предъявить только паспорт. Заключение договора с банком предполагает сбор и подготовку документов, создание заявки, ожидание решения банка.
  3. Возможность получения займа даже с плохой кредитной историей. В магазине редко проверяется добросовестность и платежеспособность покупателя. В случае с банком невыплаченный вовремя кредит может стать основанием для отказа в выдаче займа.
  4. Возможность замены или возврата в магазин. При этом продавец может быстро вернуть покупателю деньги, уплаченные за покупку.

К недостаткам рассрочки можно отнести:

  1. Внесение первоначального платежа в качестве аванса. В случае с кредитом первоначальный платеж выплачивается только в случае крупной покупки — автомобиля или недвижимости. При обычных потребительских кредитах можно взять займ на всю стоимость товара.
  2. Короткие сроки погашения задолженности. Максимальный период рассрочки обычно не превышает одного года. По кредитному договору общую сумму можно возвращать около 3 или 5 лет.
  3. Скрытые уловки, увеличивающие стоимость товара, купленного в рассрочку.

Трудно судить о том, что лучше — рассрочка или кредит, так как каждый выбирает для себя удобные условия. Однако чтобы принять правильное решение, нужно изучить вопрос еще глубже.

Покупка в рассрочку — что это значит

Фото 4

Допустим, покупатель приобретает стиральную машинку в рассрочку. Это означает, что торговое предприятие соглашается на условие получения денег от покупателя за машинку не в момент покупки, а в течение определенного периода времени по частям. При этом оформляется договор, в котором оговариваются условия периода оплаты и размер частичных выплат.

Рассрочка – это форма оплаты товара или услуги, основанная на принципе выплаты стоимости товара (услуги) по частям.

По сути, это является разновидностью кредита, т. е. между покупателем и продавцом возникают кредитные отношения при условии оплаты по частям. Это зафиксировано в ст. 489 (п. 1) Гражданского Кодекса (ГК) РФ.

Там же указано, что такие кредитные отношения должны быть оформлены в письменном виде в формате договора с указанием следующих обязательных пунктов:

  1. стоимости товара (услуги);
  2. порядка оплаты;
  3. срока полного погашения долга;
  4. размера платежей.

Возраст, с которого возможно покупать товары (услуги) в рассрочку, законодательно не установлен. Но возраст дееспособности (что это?) в РФ определен с 18 лет, поэтому покупка дорогостоящих товаров, а тем более в рассрочку, априори возможна только с наступлением совершеннолетия.

Официально не утверждена и верхняя граница возрастной планки. Отказ продавца продавать товар (услугу) в рассрочку покупателю преклонных лет является дискриминацией по геронтологическому (возрастному) признаку. Подобный отказ возможно оспорить в суде. Но как правило, пожилые люди, получив отказ, не пытаются возражать.

В магазинах нас обычно привлекают рассрочками 0-0-24, что означает 0 рублей первый взнос, 0 процентов за кредит и сумма разбивается на 24 части (выплаты каждый месяц в течение двух лет).

Оказывается, что на этом можно не только сэкономить, но и заработать. Как? Смотрите в приведенном видео.

Договор и условия по рассрочке

Условия по рассрочке каждый магазин придумывает свои. При этом законодательно эти условия никак не регулируются. Этот договор затрагивает лишь две стороны: продавца и покупателя. Они самостоятельно договариваются об условиях. Есть закон, который частично регулируют выплаты — статья 489 ГК РФ.

Рассрочка характеризуется следующими условиями:

  • Сумма персонального взноса. Большинство магазинов требуют внести сразу около 20%-50% от всей стоимости товара.
  • Беспроцентная рассрочка или нет. Некоторые магазины могут потребовать небольшие проценты в размере инфляции (или же ключевой ставки ЦБ).
  • Срок рассрочки. Обычно на погашение всего долга дается не более 6-12 месяцев, поскольку большинство товаров стоят недорого. В редких случаях (когда товар очень дорогой) могут дать срок 24 месяца.

Залогом в договоре купли/продажи выступает приобретаемый товар. Пока клиент не выплатит 100% суммы, официально владельцем товара будет магазин.

В некоторых договорах могут быть прописаны жесткие штрафы за просроченный ежемесячный платеж. Вплоть до изъятия товара без возврата выплаченной суммы.

После внесения последнего платежа по рассрочке стоит взять соответствующий документ (справку), который подтверждает это и хранить его у себя.

Договор рассрочки заключается при предъявлении паспорта и прописки. Однако некоторые магазины могут потребовать еще и справку с места работы, справку о доходах (2-НДФЛ).

Договор должен содержать обязательно следующую информацию:

  1. Сведения о продавце и покупателе
  2. Наименование товара
  3. Первоначальный взноса
  4. График платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату
  5. Перечень вариантов оплаты

Квартиры в рассрочку

Продавцу важно быстро продать свой товар и если у клиента нет возможности оплатить всю сумму за квартиру прямо сейчас (у него, например, часть денег может лежать на депозите, который крайне невыгодно закрывать досрочно), то он может предложить ему рассрочку.

Тут, как правило, речь уже не идет о схеме 0-0-24. Во-первых, начальный взнос при покупке квартиры в рассрочку обязателен и часто он составляет 50% и более от стоимости квартиры. Но зато вам никаких документов, кроме паспорта, не понадобится, как это было бы в случае оформления кредита или ипотеки (что это такое?).

Во-вторых, отдавать оставшуюся сумму, возможно, придется с процентами, но, как правило, очень низкими 1-2% годовых (иногда вообще без процентов). Ну, и в-третьих, обычно рассрочку нужно будет выплатить за короткий срок (от 3 месяцев до 5 лет, но чаще всего это все же не более 8 месяцев).

Но выгода рассрочки все равно налицо. Другое дело, что подойдет она далеко не всем, поэтому люди намного чаще берут ипотеку, где оставшуюся сумму можно отдавать годами, а то и десятилетиями. Здесь же большую сумму нужно отдать в достаточно короткий срок (с зарплат это делать не получится).

Что грозит покупателю за нарушение условий договора рассрочки

Что грозит покупателю за нарушение условий договора рассрочки

Гражданский Кодекс регламентирует действия продавца, если покупатель в оговоренный договором срок не внес очередную порцию оплаты и санкции за это нарушение не прописаны в договоре:

  1. продавец вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор и обязать покупателя вернуть приобретенный товар, т. к. до окончательной выплаты товар является залогом. Это означает, что покупатель может пользоваться товаром, но в то же время товар не является собственностью покупателя до момента, пока не выплачен долг. Данный вариант допускается, если покупатель оплатил менее половины от стоимости товара (ст. 489, п. 2 ГК РФ);
  2. продавец вправе назначить покупателю выплату процентов на сумму просрочки на период длительностью с начала просрочки и до дня погашения просроченного платежа (ст. 488, п. 4 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой ставкой Центрального Банка (ЦБ) РФ, действующей в тот временной период (ст. 395, п. 1 ГК РФ).

Основные отличия рассрочки от кредита:

  1. отсутствие начисления и уплаты процентов (кроме ситуации просрочки платежей);
  2. отсутствие комиссии за предоставление подобной формы оплаты;
  3. кредитором является продавец (а не банк);
  4. краткосрочность периода погашения стоимости товара, взятого в рассрочку. В основном это срок до 12 месяцев, иногда – до 2 лет.

График платежей при рассрочке: особенности

Фото 5

Схема расчета при рассрочке достаточно проста и не предполагает переплату за весь период кредитования. График платежей представляет собой разбитие общей стоимости товара на количество месяцев, по условию кредитования.

При этом вы имеете право внести первоначальный взнос. При внесении стартовой суммы, кредитный специалист производит перерасчет и предоставляет вам график платежей, с учетом оплаченной суммы.График платежей

График платежей

График платежей представляет собой дополнение к основному договору, в котором указаны следующие данные:

  • дата погашения;
  • сумма основного долга.

В конце должна стоять сумма полного погашения, которая соответствует указанному ценнику товара. Именно на эту сумму необходимо обратить внимание, она является доказательством того, что по условиям договора клиент действительно не оплачивает проценты за пользованием кредитом.

Независимо от того, на какой срок оформляется рассрочка, конечная сумма оплаты не меняется. Меняется лишь ежемесячный платеж.

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, 9 или 12 месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

  • базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
  • альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Понятие «рассрочка» обладает такими особенностями

Особенности рассрочки таковы:

  1.  Часто в рассрочку продается серия дорогих товаров, которые не многие могут себе позволить за наличные средства.
  2.  Цена продукции устанавливается по личному пожеланию продавца. В данном случае она может быть намного выше, чем у конкурентов и включать в себя риски магазина. Но реальная цена и та, которая предложена в рассрочку, не отличаются между собой.
  3. Часто магазины лимитируют срок и количество платежей. Тут говорится о ссуде сроком на 1-6 месяцев. Кроме того, они могут предоставляться на срок до двух лет.
  4.  Практически во всех случаях предусмотрен первоначальный взнос. Он составляет не меньше 30% от стоимости товара.

Вот такое отличие рассрочки от покупок товаров с помощью кредита.

Что нужно знать о рассрочке

Чем рассрочка отличается от кредита в магазине? В первую очередь, юридическим оформлением отношений между продавцом и покупателем. Если в первом случае покупатель заключает договор только с продавцом и на его условиях, то во втором случае заключается соглашение с банком.

Рассрочка привлекает покупателей, в первую очередь, отсутствием процентных начислений за пользование кредитом. Возникает ощущение экономии при условии отсроченного платежа. На деле не всегда то, что обещают продавцы, является правдой. И под видом рассрочки часто выдается привычный всем кредит. Реальная рассрочка с отсрочкой платежа — крайне редкое явление. Поэтому нужно внимательнее пересмотреть условия покупки или ценовое предложение магазина.

Пример. Рассрочка предоставляется во время акционных скидок на товар в магазине. При этом есть оговорка, что скидка не действует при покупке в рассрочку. Получается, что покупать товар за наличные выгоднее, а в стоимость товара, купленного в рассрочку, уже заложены скрытые проценты.

Кстати, размер переплаты не контролируется никем, в отличие от банковского кредита, проценты которого не превышают максимальной процентной ставки, установленной Банком России.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://bank-explorer.ru/kredity/chto-takoe-rassrochka-2.html
  • http://znatokdeneg.ru/terminologiya/chem-rassrochka-otlichaetsya-ot-kredita.html
  • https://iklife.ru/finansy/rassrochka-ehto-chto-takoe-kak-rabotaet.html
  • https://ktonanovenkogo.ru/voprosy-i-otvety/rassrochka-chto-ehto-takoe.html
  • https://kredit-blog.ru/slovar/chto-takoe-rassrochka.html
  • https://vsdelke.ru/finansy/rassrochka.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий