Где лучше застраховать жизнь

 

Обзор полисов российских и зарубежных полисов, доступных для страхования жизни в России. Рассчитана стоимость каждого решения, приведены проекты контрактов. Таблица для расчета - сколько стоит страхование жизни для вас. На цену страхования НС обычно влияет регион, так называемый региональный коэффициент, а так же возраст и количество страхуемых, например если вы решили застраховать свою семью. Обычно страхование детей и пожилых людей стоит дороже, так как имеется больше рисков для этих возрастных групп.

Страхование ВЗР

Застраховать свое здоровье при нахождении граждан за границей можно с помощью специального вида страхования – ВЗР. Медицинский полис обеспечит финансирование расходов на лечение в случае болезни туриста, во многих странах оно дорогостоящее.

Кроме случаев болезни, есть возможность страхования:

Медицинский полис ВЗР позволит защитить туриста в финансовом плане при выезде на отдых за рубеж при наступлении несчастного случая, вплоть до страхования гражданской ответственности на чужой территории.

Для сохранения здоровья и имущества необходимо позаботиться о своевременном их страховании.

Важно:

  1. Выбрать крупную авторитетную страховую компанию, способную отвечать по принятым обязательствам;
  2. При заключении договора страхования прописать подробно виды страховых случаев, суммы возмещения и алгоритм оценки по ним и т.д.;
  3. Выбирать риски, актуальные имеющемуся возрасту;
  4. Оформить страховку на группу или несколько человек для снижения стоимости полиса;
  5. При выезде за рубеж приобрести соответствующий медицинский полис во избежание неприятностей в различных ситуациях в другой стране.

Как узнать застрахован ли человек и где он оформил полис

Как узнать застрахован ли человек и где он оформил полис

Такая необходимость может возникнуть при смерти родственника, когда его близким нужно получить от СК причитающуюся сумму. Первый и самый простой способ – попытаться найти полис умершего и посмотреть необходимую информацию в нем.

Если бумаги нет, а человек еще при жизни нередко говорил вам о том, что воспользовался подобной услугой, остается два варианта развития событий:

  • Первый – вы обходите крупные страховые компании города и узнаете непосредственно у сотрудников организаций, обращался ли к ним ваш родственник.
  • Второй – во время процедуры вступления в наследство обязанность поиска данных возлагается на нотариуса, который сделает соответствующий запрос СК и даст ответ семье умершего.

Какие варианты оплаты полиса существуют?

Если это страхование при ипотечном кредите, то график платежей может быть разный, но в большинстве своем это ежегодный платеж всей суммы сразу. Так как страхование от несчастных случаев при ипотеке не является обязательным вы можете отказаться от нее.

Если речь идет о повседневном страховании рисков, то вы покупаете полис единоразово, на определенный период времени, в зависимости от услуги. К примеру если это страхование от укуса клещей то период действия полиса обычно пол года.

Пакет страхования жизни и здоровья делается на год, пол года, 3 месяца и месяц, дополнительно можно включить риски активного образа жизни или например непрофессиональных занятий спортом, а также выбрать сумму покрытия, которую заплатят вам при возникновении несчастного случая, в соответствии со страховым договором.

Данный вид страхования уже давно существует на рынке и вы без проблем можете оформлять его через интернет в режиме онлайн на сайте страховщике. Либо по старинке можно оформить документы в офисе компании, либо у своего страхового брокера.

Какую компанию выбрать? Сравним предложения на рынке

Сравним три компании и их продукты страхования от несчастных случаев на примере семейного пакета.

«ВТБ» страхование

В ВТБ, страхование будет покрывать риски травмы, инвалидности, госпитализации или ухода из жизни. В соответствии со страховым случаем, стоимость возмещения будет разная. 100% страховой суммы возмещается только в случае ухода человека из жизни, Также данный полис покрывает госпитализацию пострадавшего и медицинские услуги. Страхование семьи подразумевает оформление до 5 человек и минимальная сумма на всю семью составляет 500 тысяч рублей. Цена полиса получается не маленькая: 23 000 рублей, сроком на 1 год.

Страховая компания «ВСК»

В страховой компании ВСК, полис для всех членов семьи обойдется значительно дешевле, но сумма страхового покрытия окажется меньше чем у ВТБ больше чем в 2 раза, а это особенно существенно при возникновении серьезных травм или переломов. Покрытие для всех членов семьи действует также как и у ВТБ на территории всей России на протяжении 12 месяцев, но в отличие от ВТБ, у ВСК нельзя выбрать период страхования, полис делается на 1 год.

Страховая компания «Абсолют»

В Абсолюте нельзя оформить полис на всю семью, только на одного человека, в этом плане это не совсем удобно. Оформлять можно всех членов семьи но на каждого отдельно придется оформить полис, поэтому можно умножить сумму которая у нас вышла на 4 и вы получите примерно ту стоимость полиса которую можно сравнить с 2 другими компаниями.

Страховые риски схожи с предыдущими компаниями, но более подробно лучше ознакомиться в договоре. Важно заменить что Абсолют не страхует по НС детей до 3 лет и пожилых в возрасте более 65 лет.

Основные виды страхования жизни

Основные виды страхования жизни

Вам могут предложить:

  • Рисковый вариант – он не предполагает накоплений в течение определенного срока. При этом СК обязуется предоставить указанную в договоре сумму при наступлении страхового случая. Если такового не произойдет, а период действия услуги подойдет к концу, деньги клиенту не возвращают. Преимущества такого вида – сравнительно небольшая стоимость, которая позволяет выбирать его даже заявителям со скромным достатком.
  • Сберегательное страхование – этот вариант предполагает выплаты установленной суммы, даже если с вами ничего не случится. При этом договор с клиентом СК заключается на определенный период.
  • Накопительный вид – в данном случае действие полиса бессрочно. В остальном особенности услуги сравнимы с предыдущим вариантом. Однако есть и свои отличия: например, инвестиционный доход – существенная прибавка к причитающейся вам страховой сумме. Что это такое? Под этим понятием понимаются денежные средства, включающие в себя доходность по гарантии в размере 3-5% годовых (ее СК выплачивает обязательно) и вашу прибыль от участия в финансовой деятельности организации. Таким образом, мы имеем дело со своеобразной альтернативой вкладам в банке.

Если вы заключаете договор бессрочно – его еще называют пожизненным – страховую сумму в полном размере получат ваши родственники, которые были определены вами как выгодоприобретатели. Однако вы можете прекратить действие полиса до указанного в договоре срока и забрать полагающуюся сумму совокупно с начисленным инвестиционным доходом. Подобное распоряжение денежными средствами происходит исключительно по желанию клиента – вы сами вольны решать, каким образом будут «работать» на вас ваши же накопления.

Фото 1

Страховка от несчастных случаев: особенности услуги

Страховка от несчастных случаев: особенности услуги


Стандартный договор подобного рода заключается на гораздо меньший срок – всего лишь на год, если сравнивать его с указанными выше случаями, предполагающими финансовую поддержку в течение 5 или более лет.

Также вам могут предложить следующие варианты защиты:

  • Полную – длится круглосуточно семь дней в неделю.
  • Частичную – на определенные периоды (например, только на время отпуска/работы).

При этом страховка, оформляемая клиентом СК на определенный срок, может быть:

  • Возобновляемой – с возможностью повторного подписания договора в той же организации на аналогичный период.
  • Конвертируемой – выбирая этот вариант, вы сможете менять условия по собственному усмотрению – к примеру, перейти от страхования рисков к накопительной разновидности услуги.
  • С уменьшающимся покрытием – рассчитана на пожилых людей, которые не способны регулярно выплачивать постоянно растущие взносы. Подобный вариант предполагает стабильный объем выплат с постепенным сокращением компенсации.

На какое возмещение может рассчитывать клиент?

Размер полагающейся суммы зависит от того, в какой мере вашему здоровью был нанесен ущерб:

  • Выплаты в полном объеме – смерть или утрата дееспособности по причине получения инвалидности I или II степени.
  • 10-20% от размера выплаты, предусмотренного договором – при травмах и временной потере трудоспособности (в среднем около 0,3% отчислений за каждый день).

Кто определяет объем страховой суммы? Это целиком и полностью ваша прерогатива. Однако не забывайте о том, что чем выше будут ваши запросы, тем больше вам придется платить. Минимальный взнос назначается в размере не менее 10 $ ежемесячно.

Некоторые СК предоставляют льготные условия в случае возникновения трудностей на первом этапе – просрочку, которая может составлять от нескольких дней до пары месяцев. А если вы внезапно поймете, что ваши финансы больше не позволяют регулярно выплачивать необходимые суммы, вы сможете остановить действие договора с возможностью последующего возобновления – как только ваше положение вновь будет относительно стабильным.


Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта. Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом. Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет. По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

  • Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
  • Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.
Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Что написано в полисе?

Документ оформляется по общепринятым правилам. В нем указана информация о сторонах, заключивших сделку. Там прописаны права и обязанности участников, а также условия сотрудничества. Обязательно указываются риски, за которые положена компенсация.


В договоре страхования обозначен срок, в течение которого действует Не менее важными являются сведения о сумме, которая положена для выплат.

мифов о страховании жизни

Далеко не каждый гражданин РФ знает, зачем вообще страховать жизнь и какие преимущества даёт наличие полиса. Существует множество мифов и заблуждений относительно страховой защиты жизни и здоровья.

Пришло время развенчать наиболее жизнестойкие и опасные из них.

Миф 1. «Страховые компании – это ненадежное вложение денег»

Получить деньги по договору, оформленному по всем правилам, так же реально, как забрать свой банковский вклад. Уважающие себя страховщики заботятся о своей репутации и всегда выполняют условия договора.

Миф 2. «Страховать жизнь нужно исключительно в старости»

В корне неверное утверждение. Чем человек старше, тем выше тарифы. А для молодых людей компании предоставляют самые выгодные условия.

Заключив договор в 20 лет, можно запросто обеспечить себе безбедную зрелость. Для этого нужно заключить с фирмой накопительный договор или включить в условия страховки так называемый «риск дожития».

Миф 3. «Страхование жизни необходимо только людям с опасной профессией»

Считаете, что опасные ситуации встречаются исключительно в жизни пожарных, каскадёров и испытателей новых моделей гоночных машин?

Увы, нет. Рядовые водители и даже пешеходы рискуют на дорогах мегаполисов ничуть не меньше. Зная, что в случае чего вам или членам семьи будут компенсированы все затраты, ходить и ездить как-то спокойнее.

Миф 4. «Выплата страховой суммы ничем не гарантирована»

Наоборот – очень даже гарантирована. Контроль деятельности страховщиков сейчас очень строгий. Лицензии лишают при малейшем нарушении обязательств. А при нарушении прав клиента всегда можно обратиться в суд или Роспотребнадзор.

Миф 5. «Всё равно где покупать полис – все страховщики одинаковые»

Нет и ещё раз нет. Конкуренция среди компаний постоянно растёт: каждый участник рынка старается выделиться из общей массы.

Отсюда – ярмарочное разнообразие программ, акций и предложений. Клиенту остаётся лишь выбрать договор с максимально выгодными для себя условиями.

Предлагаем посмотреть информативный ролик, отвечающий на вопрос, что такое накопительное страхование жизни.

Фото 2

Видеоролик о накопительном страховании жизни

10 комментариев

    Раньше мне казалось, что страховать жизнь, а уж тем более органы это слишком кощунственно, но учитывая реалии современной жизни понимаешь, что это становится необходимостью. На мой взгляд, особенно это актуально для тех, кто выезжает за границу. В чужой стране любое несчастье переносится тяжелее, чем на родине и страхование может стать одной единственной палочкой — выручалочкой.

    • При нынешней ситуации в здравоохранении страхование жизни и здоровья даже в нашей стране — актуально. Я не редко сталкивалась с такой ситуацией, что наличие объема бесплатной медицины ни о чем не говорит. А при страховании жизни и здоровья ты застрахован от так называемых коллапсов, и в случае экстренной ситуации вам будет оказана таки медицинская помощь.
    • Да, в наше время лучше застраховать свое здоровье и быть уверенным, что при любой травме или болезни тебе окажут действенную помощь. Я оформила в прошлом году для всей семьи договор ДМС, который оказался очень кстати. Моя старшая дочь сильно травмировалась, упав с велосипеда, а страховка покрыла все расходы, связанные с операцией и последующей реабилитацией.

      в настоящее время все чаще и чаще слышу о страховании жизни и здоровья человека, но….почему-то сильно в этом совневаюсь (вернее сомневаюсь в выплате страховки обещанной, так сказать). Просто много моих знакомых уже застраховали свою. жизни, и так положительно об этом отзываются, хотяч никто не уверен, выплатят ли им ее в случае какого-нибудь происшествия

      Неожиданно то, что страхуясь с группой людей, страховка то выходит дешевле)
      Так же первый раз слышу о страховании туристов за границей, на мой взгляд действительная полезная отрасль страховой деятельности.
      Но меня всегда интересовал немного не гуманный вопрос — в какую цену в агентстве стандартно оценивают жизнь человека или повреждения при несчастных случаях? Зависит ли это как-нибудь от профессии, от наличия вредных привычек и т. д? Может у кого-то есть личный опыт?

      • Анна, думаю на ваш вопрос о стоимости страховки никто прямо не ответит. Все сугубо индивидуально. В страховой компании вас попросят заполнить анкету в которой вы укажете пол, возраст, место работы, занятия и увлечения, состояние здоровья (возможно даже попросят пройти медкомиссию). Страховая сумма будет также зависеть от срока страхования и порядка уплаты взносов. Короче, куча факторов на это влияет. На основании всего этого страховщик решает по какой ставке он будет страховать человека. Вот при страховании созаемщика или при ипотечном страховании все проще. Вашу жизнь оценят ровно на сумму задолженности перед банком. Причем цена эта будет каждый год перерасчитываться и уменьшаться. :(
      • Я считаю, что страховать жизнь должен каждый человек, а в особенности нужно обязательно страховать детей. Это очень умное решение. И как то глупо обходиться только страхованием одной какой то части тела. Во первых, можно прогадать с органом или частью тела и не получить помощь. Страховать нужно жизнь, себя в целом. Так как у меня есть маленький ребенок и я постоянно за него переживаю, то я в первую очередь застраховала его здоровье.

        Да, страхование — это полезная вещь. Жалко, что люди до сих пор у нас не привыкли страховаться, хотя сумма страховки не так уж велика. Но снова, важно обращаться в хорошую страховую компанию. У меня коллега на работе сломала ногу и ей не выплатили ничего. Обидно, нарвалась на мошенников. А вот близкая подруга, обратилась в нормальную компанию, при выезде за-границу, и ей оказали помощь и выплатили всю сумму.

        В столице работаю уже второй год и проблемы с медобслуживанием поначалу были. Пока не оформил полис ДМС. Для тех кто без прописки дороговато, но здоровье дело такое, затратное. В начале ноября полис закончился, стал узнавать по разным страховым кто что предлагает для таких как я, без регистрации. Нашел страховку Доктор рядом от Русского стандарта. Помониторил, вроде компания надежная. Что привлекло? Нет необходимости московской регистрации, перечень услуг впечатляющий. Что сказать? Остановился на РСС. Пусть клиники обслуживающие не в центре Москвы, но главное чтобы услуги качественные предоставляли.

        Мы уже второй год покупаем полисы ДМС в Русском Стандарте страхование. Никаких проблем со страховой не наблюдаю. Хорошие клиники, медицинская помощь почти всегда качественная.

      Насыщенный жизненный ритм вынуждает принимать меры по компенсации последствий возможных несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий и других ситуаций, связанных с ущербом жизни и здоровью. Наилучшим решением этого вопроса является полис страхования жизни и здоровья.

      Полис страхования жизни и здоровья — юридический документ, дающий право застрахованному лицу на возмещение финансовых средств в ситуации, когда оно понесло ущерб здоровью или самой жизни в результате несчастного случая или других ситуаций, предусмотренных в страховом договоре. Договор страхования жизни и здоровья может предусматривать различные риски для страхуемого лица.

      Полис страхования жизни и здоровья существует в двух видах:

      1. индивидуальный;
      2. корпоративный.

      Оформление индивидуального страхового полиса предписывает уплату взносов самостоятельно.

      Корпоративный страховой полис обеспечивается предприятием. Если в первом случае страховка несколько ограничена финансовыми возможностями страхователя, то корпоративный договор имеет более широкое финансовое обеспечение при наступлении случаев, оговоренных в нем. В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование для отдельных категорий профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни.

      Временные сроки действия полиса классифицируются следующим образом:

      • Круглосуточно.
      • Только в рабочее время.
      • Во время исполнения служебных обязанностей.
      • На отдельный временной промежуток (тренировочные занятия, поездка).

      Согласно договору на страхование действие страхового полиса начинается на следующий день после уплаты первичного взноса. Время, на которое заключается страховой договор, может варьироваться от одного года до нескольких лет. также это может быть более короткий временной промежуток (на время поездки, период пребывания ребенка в летнем лагере и др.).

      При индивидуальном оформлении полиса страхования жизни и здоровья страхователь самостоятельно определяет временной период и количество рисков, от которых он страхуется. Чем больше рисков указано в договоре, тем выше процент страхового взноса. Он может составлять от 0,12 до 10 процентов от суммы страхования.

      Стандартный страховой полис предусматривает:

      1. Потерю трудоспособности на различные временные периоды при получении травмы.
      2. Получение медицинской помощи, в том числе, хирургических операций и стационарного лечения при госпитализации.
      3. Полную потерю трудоспособности, полученную в результате несчастного случая и вызвавшую инвалидность.
      4. Несчастный случай со смертельным исходом.

      При оформлении расширенного страхового полиса возможно страхование от опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Главным условием при этом является отсутствие первичного диагноза.

      Фото 3

      Расчет и стоимость полиса

      Наиболее простой способ рассчитать стоимость страхового полиса — это воспользоваться услугой «Калькулятор» на сайте потенциальной страховой компании. Но этот результат будет предварительным, так как стоимость страхового полиса зависит от множества факторов. Знание клиентом существующих возможных рисков дает возможность рассчитать необходимые параметры самостоятельно. Обычно при минимальных рисках взнос составляет 0,12 процентов от суммы страхового договора, при максимальных рисках эта сумма увеличивается до 10 процентов.

      Например, стоимость полиса страхования жизни и здоровья пятилетнего ребенка в «Калькуляторе» компании Росгосстрах на сумму 100 000 рублей составит около 3000 рублей ежемесячно на определенный период. Дети не относятся к категории людей с максимальным риском.

      В АльфаСтраховании стоимость аналогичного полиса будет составлять немногим больше — 4000 рублей. Русский Стандарт Страхование аналогичен в цене, но в ряде случаев его полис может оказываться более дорогим. Русский Стандарт Страхование больше учитывает фактор возраста, если речь идет о страховании ребенка. Чем младше, тем выше взнос. Однако, разница не слишком большая.

      Расчет цены полиса страхования жизни зависит от следующих составляющих:

      • Род занятий страхуемого лица (степень опасности работы — чем опаснее, тем дороже).
      • Увлечения (для лиц, занимающихся экстремальным спортом).
      • Пол (для мужчин старше сорока лет ставки увеличиваются).
      • Показатели здоровья.
      • История отношений с компанией-страховщиком.
      • Количественный показатель объектов страхования (чем больше участников, тем меньше страховой взнос).
      • Временные сроки действия полиса (долгосрочный договор значительно дешевле).
      • Объем рисков (от числа указанных в договоре рисков зависит стоимость).
      • Политика компании, страхующей клиента.

      Совокупность всех этих факторов составляет окончательную стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Первоначальный взнос может составлять от 0,12 и до 10 процентов от всей суммы договора.

      Выплаты по договору страхования жизни и здоровья напрямую зависят от рисков, указанных в документе. В случае утери трудоспособности на небольшой период времени выплаты осуществляются в процентном отношении от суммы договора или составляют определенную сумму. В случае, если полученные травмы приводят к инвалидности, выплата становится единовременной. Она определяется по категории группы нетрудоспособности, полученной в результате несчастного случая:

      • 1 группа — 75, 80 и 100 процентов.
      • 2 группа — 60, 70 и 75 процентов.
      • 3 группа — 40, 45 и 60 процентов.

      В остальных случаях сумма выплат может начисляться в соответствии со специальными тарифными таблицами, рассчитанными на основе степени тяжести полученных повреждений, и составлять определенный процент от общей суммы страховки.

      В от несчастного случая, предусмотренного в полисе, сумма выплаты равняется ста процентам. Она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю (лицу, указанному в полисе в качестве наследника).

      этап

      Подготовьте необходимые документы. Если страхованию подлежат взрослые члены семьи и дети, кроме вашего удостоверения личности, потребуются их паспорта и свидетельства о рождении соответственно. Подробные инструкции и разъяснения следует запросить у агентов страховой компании, в которую вы обратились.

      Выбор за вами

      Безусловно, для выбора страховщика необходимо изучить различные рейтинги и антирейтинги компаний, почитать отзывы клиентов и пообщаться со знакомыми, имевшими разные истории страхования жизни и здоровья. Также нужно внимательно изучить, какие продукты предлагают разные компании и каковы условия внесения платежей и дальнейших выплат.

      Несколько крупнейших рейтинговых агентств единогласно среди самых надежных компаний называют такие, как:

      • «Ренессанс Жизнь»
      • «РЕСО»
      • «Альфа Страхование»
      • «ВТБ страхование»
      • «Страховая компания ВСК»
      • «СК Абсолют»

      Самое важное – это правильно выбрать компанию-страховщика, поэтому внимательно изучите имеющиеся предложения и выберите лучшее для вас.

      Поделиться новостью в соцсетях Метки: Страхование жизни, Страхование здоровья

        Похожие записи

      • Четверть страховых сборов пришлось на страхование жизни в 2019 году
      • Страховщиков будут штрафовать за нарушение «продажи жизни»
      • Полис ДМС для физических лиц
      «

      Страховые риски

      Риском называют событие, которое может наступить в будущем и повлечь за собой негативные последствия . Масштабы рисков могут быть самыми различными, соответственно и ущерб выражается в разной сумме. Для его возмещения прибегают к страхованию рисков.

      Условия заключения договора страхового риска следующие:

      • возможность оценки и измерения размеров ущерба в количественном измерении;
      • случайный характер риска, когда страхуемый не подвергается какой-либо известной опасности, и никому – ни объекту страхования, ни страховой компании – заранее не известны ни время наступления страхового случая, ни размер будущего ущерба;
      • наступление риска не должно зависеть от преднамеренного умысла страхователя или лиц, заинтересованных в этом;
      • событие не должно иметь масштабные размеры, затрагивая массу других объектов.

      Риски подразделяются по видам в связи с убытками в материальной области и нанесением ущерба людям при наступлении различных несчастных случаев:

      • транспортные , когда страхованию подлежат автомобили в момент их передвижения, воздушные и морские суда, железнодорожный состав, а также грузы, перевозимые ими;
      • специальные , при которых застраховывают различные предметы с высокой стоимостью. Это могут быть шедевры искусства, драгоценности, крупная сумма денег;
      • технические , подразумевающие сбой в работе оборудования в связи с аварией или нарушение технологии производства, вызванные ошибками монтажа, нарушением технологических процессов, приводящие к существенным убыткам, неполучению доходов в полном объеме;
      • риски гражданской ответственности, наступающие при причинении вреда гражданам каким-либо источником опасности, к числу которых относятся пожары, дорожные аварии, производство химикатов и др.

      Застраховать здоровье, оказать необходимую медицинскую помощь гражданам призваны такие программы страхования, как обязательное медицинское страхование (ОМС), добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование граждан выезжающих за рубеж (ВЗР) .

      Что такое страховка жизни и здоровья

      Фото 5

      Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

      Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

      Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть. Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

      Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

      • смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
      • если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

      Обзор решений по страхованию жизни

      Прежде давайте окинем взглядом список возможных решений по страхованию жизни, и классифицируем их. В таблице ниже представлен полный спектр возможных решений по страхованию жизни, доступных сейчас в России:

      И здесь нужно объяснить термин «зарубежные страховые компании». Согласно российскому законодательству, граждане РФ имеют право открывать полис страхования жизни в любой стране, в любой компании по своему выбору. И каждый из нас это право может реализовать – если только выбранная зарубежная компания готова открывать полис гражданину России.

      Тем самым в рамках данной статьи под термином «зарубежная страховая компания» подразумевается компания, расположенная вне РФ, которая не имеет в России ни офисов, ни лицензии на страхование жизни в РФ – но при этом готова принимать на страхование граждан РФ. А под российской страховой компанией подразумевается компания, которая имеет в РФ офисы, и лицензию на право оказания услуг по страхованию жизни.

      К сожалению, в настоящее время крайне малое количество зарубежных компаний готовы выпускать полисы страхования жизни гражданам РФ. Например, в таблице выше красным выделены зарубежные контракты пожизненного страхования, которые способны одновременно и защищать жизнь человека, и накапливать денежную стоимость – потому что в настоящее время ни одна зарубежная компания не предлагает подобных контрактов для россиян.

      Также красным маркером отмечена услуга универсального страхования жизни, поскольку в массовом сегменте она сейчас также недоступна для граждан РФ. Сейчас универсальное страхование жизни могут использовать лишь те россияне, которые:

      • желают застраховать свою жизнь на сумму от миллиона долларов;
      • готовы пройти обязательное медицинское обследование за рубежом;
      • могут оплачивать страховые премии переводом со своего счета в зарубежном банке.

      Весьма небольшое количество россиян удовлетворяют всем трем этим условиям, поэтому для большинства россиян универсальное страхование жизни сейчас недоступно.

      Итак, из множества оставшихся вариантов давайте выберем оптимальное решение по страхованию жизни. Шаг за шагом из таблицы выше мы отбросим неэффективные полисы, чтобы выбрать для вас лучший контракт.

      И первым делом — мы удалим из рассмотрения инвестиционные контракты.

      3.1 Unit-linked и ИСЖ — накопительные планы в оболочке страхования жизни

      Все контракты по страхованию жизни можно разделить на два больших класса. Первая группа — это полисы, которые при небольшом взносе предполагают крупную выплату в критической ситуации. Это контракты, которые и обеспечивают страхование в обычном понимании этого слова.

      Но есть и вторая группа — накопительные планы в юридической оболочке страхования жизни. Дело в том, что контракты страхования жизни дают важные преимущества своим владельцам:

      • льготное налогообложение капитала, который накапливается в полисе,
      • защита этих активов от взыскания,
      • адресное наследование капитала.

      Стремясь использовать эти преимущества для целей инвестирования, англичане в 60-е годы прошлого столетия  придумали особые страховые контракты. Юридически являясь страхованием жизни — эти полисы позволяют гибко  инвестировать средства, поступающие в контракт. А значит — предоставляют своим владельцам все те преимущества, что перечислены выше.

      Эти зарубежные контракты получили название полисы unit-linked, также для их обозначения  используют синоним «английский способ инвестирования». Российские страховые компании предлагают контракты, которые лишь очень отдаленно напоминают эти зарубежные аналоги — под названием инвестиционное страхование жизни.

      Основная задача полисов как полисов unit-linked, так и контрактов инвестиционного страхования жизни –  инвестирование средств для создания капитала. Часть этих контрактов в качестве дополнительной опции позволяют включать и страховую защиту человека.

      Однако, поскольку для инвестиционных контрактов страховая защита человека является вторичной задачей, то и решается она в этих полисах неэффективно. Стоимость страховой защиты там, где она возможна – будет высокой, а максимально возможный уровень защиты будет очень небольшим.

      Поэтому и контракты unit-linked, и полисы инвестиционного страхования жизни не подходят для страхования жизни, и мы удаляем эту группу полисов из рассмотрения:

      3.2 Накопительное страхование жизни

      Накопительное страхование жизни – это полис, который одновременно и защищает жизнь человека, и накапливает для него капитал. Причем по условиям этого контракта сумма накоплений к завершению контракта должна быть равна той сумме, на которую защищен человек.

      И это свойство полиса, когда уровень страховой защиты обязан быть равен финальному капиталу к завершению договора – является слабым свойством этого контракта. Потому что требование создать к завершению полиса капитал, равный размеру страховой защиты – приводит к очень высокому взносу по полису для нужного нам уровня  защиты.

      Например, человеку необходим полис с защитой в USD от смерти по любой причине, сроком на 20 лет. Если решать эту задачу с помощью полиса накопительного страхования жизни – то через 20 лет в рамках полиса необходимо накопить USD.

      И поэтому ежегодный взнос по такому контракту будет (примерно) равен:

      / 20 = USD в год.

      Здесь давайте вспомним, какую задачу мы решаем. Мы ищем контракт, который при низком ежегодном взносе обеспечил бы семью высокой страховой защитой.

      Очевидно, что полис накопительного страхования жизни не будет оптимальным решением. Потому что при накопительном страховании жизни помимо основной услуги по страховой защите — человеку фактически навязывается еще и опция по созданию капитала.

      Это делает взнос по полису крайне высоким, и поэтому как средство страховой защиты он перестает быть интересным – обеспечить страховую защиту в USD можно другими контрактами, со значительно меньшим годовым взносом.

      А как инструмент инвестирования полис накопительного страхования жизни также неэффективен, поскольку средства вкладываются очень консервативно, и поэтому доходность этого инструмента очень низка. Подробнее вы можете прочесть об этом в статье «Накопительное страхование жизни (НСЖ) — подробный обзор».

      Потому накопительное страхование жизни мы также исключаем из дальнейшего рассмотрения:

      3.3 Срочное страхование жизни

      Итак, для финального выбора у нас остаются либо страхование жизни на срок российских компаний, либо зарубежное страхование жизни.

      Идея срочного страхования жизни проста: человек открывает полис на желаемый срок, от 1 года вплоть до десятков лет, и если в течение этого срока человек уходит из жизни – то семья получает очень крупную сумму. Именно способность полиса делать крупную выплату при фатальных событиях и обеспечивает финансовую безопасность семьи.

      И если перед нами стоит выбор между российским и зарубежным страхованием жизни — то для финального выбора нам нужно сравнить основные параметры, и стоимость этих контрактов.

      Сравнение функциональности российского и зарубежного страхования на срок

      Основные параметры российских и зарубежных контрактов представлены в таблице ниже:

      Мы видим, что зарубежные контракты срочного страхования значительно более функциональны, чем российские полисы страхования на срок. Это и способность полиса защищать человека пожизненно, и возможность одновременно защитить жизни сразу двоих людей в рамках одного контракта, и ускоренная выплата взносов, а также создание и передача наследства с помощью полисов пожизненного страхования.

      Однако в российских полисах возможен более широкий ассортимент дополнительных опций – и гораздо более скудный их набор в зарубежных контрактах. Является ли это серьезным преимуществом российских полисов?

      Нет – и вот почему.

      Ради собственной финансовой безопасности каждой семье нужно иметь ликвидный фонд, свой денежный запас. Много разных событий могут вызвать срочную потребность в деньгах, и в семье они должны быть в нужном размере.

      К таким событиям можно отнести травмы и госпитализацию. Да, это неприятно, и на время выбивает человека из колеи — это не фатально. Травма заживет, а болезнь пройдет – и человек сможет дальше полноценно работать, и зарабатывать деньги.

      И эти не опасные риски вполне можно оставить на себе, при необходимости погашая возможные убытки из своего ликвидного запаса — а страховать только фатальные риски, которые нанесут катастрофический финансовый урон для семьи: смерть, инвалидность, смертельно-опасное заболевание.

      И потому широкий список дополнительных опций в российских контрактах – лишь кажущееся преимущество, которое не имеет решающего значения при выборе финального решения.

      Сравнение стоимости российского и зарубежного страхования на срок

      Стоимость полиса – важнейший параметр, который любой человек будет анализировать, выбирая себе страхование жизни. Давайте сравним возможные решения по этому критерию.

      Но прежде — несколько слов о том, на какую сумму человеку нужно защищать свою жизнь. Для расчета суммы страховой защиты есть вполне научный подход – пожалуйста, прочтите об этом в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

      Если вы сделаете подобный расчет для себя, то обнаружите: чтобы ваша семья была в безопасности — вам необходимо страхование жизни на сумму в сотни тысяч, или даже миллионы долларов. Поэтому я взял довольно небольшую сумму страховой защиты в USD — чтобы сравнить стоимость этой защиты в российских, и зарубежных контрактах.

      В таблице ниже указана стоимость полиса страхования жизни для некурящего мужчины 35 лет:

      Скачать проекты полисов, представленных в таблице — можно здесь.

      Вопросы и ответы

      Источники

      Использованные источники информации.

      • https://bankfs.ru/real-estate/how-much-is-it-and-where-is-better-to-insure-life-and-health.html
      • http://insurein.ru/gde-vyigodnee-zastrahovat-zdorove/
      • https://profitdef.ru/strahovanie/dms/skolko-stoit-straxovanie-zhizni-i-zdorovya.html
      • https://hiterbober.ru/insurance/strahovanie-zhizni-i-zdorovya.html
      • https://avdenin.ru/lifeinsurance/obzor-reshenij-po-strahovaniyu-zhizni-dostupnyh-v-rossii.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий